本报记者 金微 北京报道
2017年，受消费升级和金融创新的影响，消费金融行业盈利大幅增长，各持牌企业不断增资扩张，消费金融进入“黄金期”。2018年，消费金融巨头纷纷进行场景化布局，不过如何发掘优质场景成为当下消金机构的一大难题。
5月11日，清流Club在北京成功举办了“2018清流场景与资产高峰论坛”，来自互联网银行、持牌消费金融机构、互联网金融机构，以及在零售、汽车金融、电商、长租公寓等多个场景中实践消费金融的企业围绕着“繁荣 共生”的主题，对消金场景与资产展开了讨论。
“场景不一定只在消费的一刹那所产生的，而且持续不断地形成的。”在谈到对场景的理解时，新网银行赵卫星认为，如今包括很多兴趣维度、风控维度、行为维度甚至手持移动终端陀螺仪的摆动频率，都是非常好的风控和商用场景。
“根据我们目前的一些实践经验来看，线下的消费场景还是值得做的，主要看怎样创新实现有效益的规模覆盖。”招联消费金融联通业务部总经理陈海棠认为，虽然电商业务的增长速度很快，但目前70-80%的消费者依然在线下场景进行消费。
陈海棠说，我们定位做好消费金融，拓展和构建消费场景，建立场景护城河，自己会自建分期商城。同时持续拓一些大的消费场景，希望依靠科技和互联网手段实现一些新的模式。在场景实践上，正好反哺回来不断增强自身的科技和互联网运化的能力。
“实际上可以从不断增长的市场规模和日益升级的消费需求中发现蓝海机会，而不是像现在看到的消费金融、互联网信贷已经成为红海。”中原消费金融柚卡事业部总经理谢容川在会上提到，这也是下一步值得行业思考的方向。
“场景是科技金融企业金融服务的中心环节，我们用场景获客，转化金融需求，比起用简单的贷款广告获客，效率肯定不同。”小黑鱼科技联合创始人兼COO王豪也充分肯定了场景价值。
在王豪看来，场景是科技金融企业金融服务的中心环节，用场景获客转化金融需求，而不是用简单的贷款广告。“有消费用途的客户更加长期可靠，如何获他的行为需要大数据，科技能力，包括大数据分析、AI人工智能等。”
在“新场景，新思维，新力量”的圆桌上，清流Club邀请到来自聚美优品、国美金融、包银消金、贝壳金控以及青岸投资等消金资产方、投资方机构的嘉宾，对消金场景的话题进行了更深入的探讨。
聚美优品金融事业部总经理詹俊表示，聚美优品目前不仅在其自营的电商场景中以白名单模式开展消金业务，未来其消金服务也会逐渐对外部开放。
他举例说，目前聚美优品去年投资的共享充电宝平台街电每天的订单量可达百万，聚美未来也可以通过街电辐射到线下更多的消费场景，进入以“新零售”这样的业态为依托从线上重新走到线下去的新一阶段。
“包银也把深度场景化作为未来长期发展的目标。”包银消费金融产品及市场分管负责人郑晓斌表示，包银为场景化做了不少准备，例如构建内部团队时寻找有消金场景业务经验的人员；在早期系统开发、产品设计上考虑对未来场景合作的支撑，以强化连接场景的能力；以及在数据治理上围绕场景必备的数据归集能力做好建设等。
贝壳金控副总裁徐子悦介绍，比起一般消费场景，与“房”有关的场景更为复杂。链家通过8000门店与15万经纪人保证了房源真实性。这也使得贝壳金控围绕链家体系在房屋租赁、装修贷款等方面进行消金服务时，拥有极具竞争力的风控和运营能力。
谈到场景风险时，国美消费金融CRO曹强有深刻的感触。他表示，突破场景风险难题，就需要对前端人员进行大量培训来提高其风险意识，对门店周边环境设立巡查、稽核机制，“从场景、门店、员工到申请个人和团伙，所有不同方向的风险都要防范。”同时他认为，风控最核心的还是后台大数据风控体系。
面对丰富多样的消金场景资产，青岸投资董事总经理徐梦哲从投资人的角度谈到了他的看法，“首先，各类场景都有自己的逻辑存在，并没有优劣之分；其次，市场业务都遵循市场平衡规律，比如供给过剩导致利率大幅下滑，那么一个好的场景也可能转变为坏的场景；第三，好的资产不见得是好的投资产品。”
在深耕消费金融的过程中，有许多消金企业不断创新、转型，迎来了新的挑战与机遇。
趣店集团高级副总裁、大白汽车负责人许龙在发表演讲时提到，趣店之所以选择汽车消费场景，是因为汽车行业是一个还未完全被电商攻克的传统市场，传统汽车市场面临新车业务增速减慢、三四线城市渠道下沉难等问题，给汽车新零售带来了新的机遇。美利金融集团副总裁乔木也认为，在具有业务链条较长、非标准化特征的二手车市场，美利金融也依靠精细化运营管理在激烈的竞争中保持着优势。
“明特量化实行线上小额信贷、线下大额信贷产品等多条产业线同期布局。”明特量化机构合作部总经理剡菲也就其实践案例分析称，线下大额信贷可能面临的挑战，是做线上信贷产品的机构如何获得保单、公积金、社保等准确的数据来源。
去年下半年开始，国内消金企业掀起了一股东南亚出海潮，从业者将目光投向东南亚。唐牛金融首席风控官兼合伙人石杰分享了唐牛在印尼实践的业务经验，例如，基础设施对当地人的还款意愿有着很大影响，周边ATM数量多的地区还款率更高。
对未来汽车金融的发展趋势，花生好车联合创始人陈鹏云的判断是：“金融向上走，服务跟零售向下走。”在他看来，靠近用户的渠道价值会越来越大。
业内人士表示，不管是什么场景，正如这次会议的主题，“繁荣共生”或许才是消金行业理想的境界。
编辑：孟俊莲 主编：冉学东
