本报记者 冯樱子 金微 北京报道
5月26日，由《华夏时报》主办的“变革 创新 发展——2018中国保险科技高峰论坛”在北京举办，国务院发展研究中心保险研究室副主任朱俊生提出，真正的价值应该独立于特定的监管规则。
实际上，目前政策对保险行业的影响较大。例如，商车费改深入推进以来，整个车险保费收入和占比迅速下降。2017年，车险保费收入307.19亿元，占比62.25%。实际上，车险保费持续24个月负增长。可以收，商车费改改变了整体保费格局。此外，人身险也由于一些规范中短存续期产品新规的影响，出现大幅下滑。
而监管政策对互联网保险处于摇摆之中。刚开始是鼓励探索，慢慢到严格监管。如何看待政策和规则的变化？朱俊生认为，首先，要对不确定的政策有洞察力；同时，要对当政者的人性和权力的本质有洞察力。
正如大卫·休谟曾提出的“无赖假定”。具体来说在设计任何政府体制和确定该体制中的若干制约、监控机构时，必须把每个成员都设想为无赖之徒，并设想他的一切作为都是为了谋求私利，别无其他目标。
因此，朱俊生提出，互联网保险与保险科技的发展应独立于政策。单纯由于特定的监管规则而获得的价值，不是真正的价值。
“投资界最重要的是，即使联邦储备局主席在我耳边悄悄告知我未来利率的去向，我也不会改变任何投资计划。”朱俊生说，目前，专业互联网保险公司市场占有率快速提升，而保险市场尤其保险可以高度被政策所塑造，要把命运掌握在自己手里，而不是交给政策。
此外，朱俊生提出，科技赋能激发需求与改变市场格局，并从渠道变革，场景创造，科技重构三个角度进行分析。
保险市场的潜在需求还远远没有被挖掘出来，去挖掘潜在需求是保险科技非常大的空间。但目前，中小保险公司面临很大的困境。因此更需要科技赋能保险价值链。
具体来看，“我希望保险科技改变一些主流保险产品，而不只是一些简单的产品。”朱俊生提到，国内保险业的密度还是非常有限。以寿险为例，2015年，日本平均每人拥有1.73张人寿与年金保险保单；2015年，台湾平均每人拥有2.34张人寿与年金保险保单，而我国保单长期持有率非常低。随着我国人口老龄化进程加快，我们需要更多的养老保险、健康保险，中国有发展此类保险的基础。
我国大量的财富是以储蓄的方式存在，其中大量是为未来防御风险所储蓄，所以这些储蓄怎么跟保险市场跟资本市场对接，是国内保险行业可以发挥作用的地方。
朱俊生还提出，中小保险公司目前存在困境，企业成本非常高，员工薪资压力非常大。目前，市场上为中小保险公司赋能的平台不断出现，朱俊生相信这些平台会为中小保险公司提供有效助力。
整个保险行业的利润非常有限，且有限的利润集中在两家公司，：人保和平安。在这种情况下，公司都面临两个问题：公司怎么去推动业务发展？在推动业务的同时，如何获取成本改善与运营成本优化？
要解决这两个问题，需要科技给保险价值链赋能。技术创造价值，可以用更低的成本把用户服务得更好；互联网科技公司可以为保险公司发展带来巨大空间；技术也可以改变保险市场竞争格局。
朱俊生认为，新生事物经常伴随以管控和压制为目的的新规，所以保险公司要增强监管的适应性。往往要超过现有监管规则的适用范围，突破现有的部分监管框架。而不能简单从合规的层面予以否定，应寻求规则适应与鼓励创新之间的平衡。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
