■本报记者 肖君秀 深圳报道
按揭买房的人压力越来越大，房贷利率逐月一路向上攀升。
融360数据显示，2018年7月，全国首套房贷款平均利率为5.67%，同比上升13.63%，为2017年1月以来连续19个月上涨。以买房的人首套房贷100万元、30年期为例，总利息要多付15万元左右。
升升不息的房贷利率何时会下降？近日一则消息在全国掀起大波浪，即工行、农行上海分行将首套房利率从基准利率9.5折调降至9折，然而次日农行、工行双双否认房贷利率下降，这也破灭了买房者“调降利率、供楼减负”的盼望。
“商业银行应该审慎经营个人住房贷款业务，不向市场发出错误信号。”8月16日， 恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼对《华夏时报》记者称，这是银行防控自身经营风险的需要，也有利于稳定家庭部门杠杆、抑制房地产市场泡沫。
宽松与房价交锋
一面是流动性的“海水”，一面是房地产高烧不退的“火焰”。房贷利率高位何去何从？
从银行资金面来看，银行不再为流动性发愁，最近加大信贷投放。某股份制银行深圳分行零售负责人称，“当前流动性较为宽松之下，一些城市具备降低房贷利率的空间。”
8月13日，央行发布的金融数据显示， 7月新增贷款1.45万亿，与2017年8225亿同比大幅多增，与6月信贷大月1.84万亿相比下降也并不太多。天风证券银行业首席分析师廖志明说，这佐证了信贷政策有较大的调整，在内有经济下行压力，外有贸易摩擦的背景下，监管及时调整政策，引导银行加大信贷投放，为信贷放量之主因。
现在的形势是，内需不足，外部形势严峻，市场流动性边际有所放松，银行的流动性相对充裕。如此背景下，银行正在加大力度放贷款，这两个月明显放量，表外融资收缩正在以表内信贷去填补。而房贷利率作为银行的优质资产，银行调降利率抢占规模的想法不禁蠢蠢欲动。上半年商业银行不良贷款率1.86%，但是个人住房贷款不良率一直保持低位，截至今年一季度末，居民住房贷款不良率仅为0.29%。
事实上，住房贷款堪称银行的优质资产，银行最喜欢的就是这类低风险业务领域了。然而工行、农行上海分行首套房贷利率下调胎死腹中，根本无法执行，这背后的原因是房地产政策调控的大方向，银行必需遵循一致。
7月31日，中共中央政治局召开会议对下半年经济工作部署了六大主要任务，其中之一是下决心解决好房地产市场问题，强调“坚决遏制房价上涨”。
为什么要坚决遏制房价上涨？董希淼表示，我国货币政策边际放松，银行间流动性趋于充裕，市场预期将引起新一轮房价上涨。此次会议给出了明确信号，措辞方面删掉了此前的“过快”，凸显了中央解决房地产市场问题的决心，下一步房地产调控可能将进一步加码。
房地产交易今年格外火热，房价一边调控一边上涨。8月15日，国家统计局数据显示，7月全国房价仍然普遍上涨，在70个大中城市中，只有3个的新建商品住宅销售价格指数是环比下降的，而环比上涨的个数是65个。在15个热点城市中，仅有2个的新房价格是环比下降的，而上涨的有11个。前期多城出现排长队购买新房的壮观景象，无论数字还是现场抢房，都说明房地产进入了发烧状态。
“银行对住房信贷政策的调整和实施更加审慎，应该根据区域、需求不同进行差别化对待，从而服从房地产市场平稳健康发展的总体要求。”董希淼认为，家庭杠杆率这两年增长太快，风险不可小觑，这个时候调降房贷利率要格外审慎。
降利率时点未到
银行信贷宽松，这一次引导方向主要是基建、小微企业、三农、绿色信贷等实体领域，绝非房地产市场。
央行近日发布的金融数据显示，7月新增贷款1.45万亿，同比2017年同期8225亿大幅增加，信贷政策明显转向宽松。
其中基建贷款开始发力，7月新增基础设施行业贷款1724亿元，较6月多增469亿元。同时票据融资新增2388亿与非银同业贷款新增1582亿，基建等实体融资都在大为改善。
“预计基建为下半年信贷投放重点方向，支撑企业贷款数据走强。”廖志明认为，内有经济下行压力，外有贸易摩擦的背景下，监管及时调整政策，引导银行加大信贷投放，为信贷放量之主因。
房地产政策不但不宽松，仍需要进一步严控，严控当中房贷利率也不会轻易放松。
8月15日，国务院新闻办举行吹风会，国家发展改革委秘书长、国民经济综合司司长、新闻发言人丛亮答记者问时称，下决心解决好房地产的问题，要坚持因城施策，促进供求平衡，合理引导预期，整治市场秩序，坚决遏制房价上涨，加快建立促进房地产市场平稳健康发展的长效机制。
银行房贷利率欲降未降，表态也相当坚决。工行上海市分行相关负责人表示，工行一贯坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，认真执行个人住房贷款差别化信贷政策，目前未对个人住房贷款利率政策进行调整。
农行上海市分行表示，严格执行差别化住房信贷政策，未对个人住房贷款利率政策进行下调。农行上海市分行将继续支持购房刚性需求，按借款人风险情况审慎定价，加强贷款审核，严控信贷资金违规流入房地产市场，坚决遏制房价上涨，确保房地产宏观调控政策落实到位。
银行房贷利率想降而不能降，未来又如何呢？董希淼认为，未来房贷利率会趋于平稳水平，不会很快上涨，也不会很快下降。即便上涨，幅度也会放缓。
中国(深圳)综合开发研究院旅游与地产研究中心主任宋丁则认为，房地产调控政策这两年“打左方向、向右走”，遏制房价上涨是表面的，坚决遏制暴跌才是本质；中央政府会以“看不见的手”促使房地产价格平稳“软着陆”；在当下高首付的前提下，个人承担风险高于银行金融机构承担风险。
上述股份制银行深圳分行零售负责人则分析认为，当房地产压力加大，房价有明显下降压力之时，银行房贷利率才会调整，而这还需要对下半年房地产交易数据进一步观察与确认。
责任编辑：吴丽华 主编：冉学东
