2017年可谓零售信贷市场特别消费金融高歌猛进的一年，但随着“强监管”的信号愈发明晰，特别是2017年底规范“现金贷”政策的出台，以及今年上半年P2P网贷平台的频繁“爆雷”，行业在经历“小冰期”的同时也在加快“出清”，进入规范发展的快车道。
纵观时下的零售信贷市场，玩家众多，“套路”也多。如何去描绘和理解零售信贷市场发展图景，从而见微知著、去伪存真？日前，在由经济观察报、《中国金融》杂志、新金融家联盟共同主办的2018新金融大讲堂上，包商银行行长助理兼包银消费金融公司董事长刘鑫作了如是解析，“近几年，零售信贷借助互联网、大数据等技术的应用，实现了快速集约增长，吸引了众多‘玩家’入场，零售信贷市场生态版图渐显，竞合之势渐盛。”
零售信贷市场生态格局渐显
刘鑫认为，零售信贷市场主要围绕个人客户、小微和个体工商户以及农户的消费和经营信贷需求，一方面，由传统的银行、消费金融公司、小贷公司以及新兴的P2P网贷机构、金融科技公司作为信贷零售商提供信贷服务；另一方面，银行、信托、私募等机构扮演了资金批发商的角色。信贷服务过程中衍生出的咨询、技术等服务则催生了大量服务商，提供IT、咨询、培训、数据、评级、支付等方方面面的服务。客户、信贷零售商、资金批发商和服务商共同构成了零售信贷市场的金字塔，激发了零售信贷市场的繁荣。
“我们也是整个过程的积极参与者和见证者，虽然市场在经历着一些转型阵痛，但是需求市场已然形成，劣币出清后必然需要规范经营的‘正规军’入局接盘，这对我们是好机会。”刘鑫对行业的未来充满信心。“现在需要参与各方形成合力，推动一个有效生态体系的形成。这个市场足够大，机会足够多，有很大的想象空间。”刘鑫表示。
小微信贷是未来发展大方向
针对目前大量金融科技公司以及包括P2P网络借贷、互联网小贷公司等在内的主要市场参与者普遍扎堆消费金融的现象，刘鑫提出，从世界范围看，消费金融从来就不是难题。利用先进的技术手段和高效的运营，着力解决中小企业和小微企业融资难、融资贵难题，以及三农服务覆盖不足的问题，才应该成为未来零售信贷市场的发展大方向。这不仅是市场参与方价值的体现，更是打造自身核心竞争力和保持持久生命力的关键。
