本报记者 金微 实习生 凤鸣
近日，消费金融圈频传利好。金美信消费金融将于10月22日正式对外展业服务，中信消费金融的筹建申请也获得银保监会的批复同意。越来越多新的主体陆续进入市场，消费金融风口继续上扬。10月13日，在零壹财经·零壹智库举办的金融科技峰会上，国家金融与发展实验室副主任、中国社科院金融所所长助理杨涛表示，当前短阶段内的消费金融扩展周期是可预期的，而消费金融行业也面临着如何通过创新主动引导消费健康理性发展的问题。
消费金融风口继续上扬
2018年三季度以来，消费金融的利好政策频出。继8月18日银保监会发布《关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，指出要积极发展消费金融后，10月11日，国务院发布《国务院办公厅关于印发完善促进消费体制机制实施方案（2018—2020年）的通知》，要进一步激发居民消费潜力，提升消费金融服务质量和效率，加快消费信贷的模式和产品创新的促进。
最近，在获准筹建半年之后，金美信消费金融公司宣布获准开业，拟于10月22日正式对外展业服务。此外，中信集团、中信信托和金蝶国际筹建消费金融公司的申请也获得银保监会的批准。
消费金融这块蛋糕对于中小银行来说诱惑不小。据统计，目前已有十多家家机构宣布拟申请消金牌照，发起方以银行为主。例如，光大银行于近期发布公告称，将与中青旅及王道银行共同发起设立北京阳光消费金融股份有限公司，拟注册资本10亿元。
布局消费金融的大军中，除了银行，还有大量互联网巨头。例如，京东金融旗下有京东白条、京东金条等，百度金融的“有钱花”，就有现金借款、教育分期、医美分期等业务，而蚂蚁金服的“花呗”、“借呗”等产品，也包括现金借款、电商购物分期等业务。
杨涛在上述论坛上称，这几年监管层对杠杆高低的判断以及与之伴随的政策态度直接影响着消费金融的发展周期。考虑到监管政策周期和消费函数对消费金融的影响，未来半年的政策周期是比较稳定的。“考虑到居民可支配收入增速及居民的边际消费倾向，当前短阶段内的消费金融扩展周期是可预期的，但是中期及以上的发展趋势具有不确定性。”
消费金融面临健康发展挑战
面对市场上有大量的消费金融需求，由于征信原因，加上不少消金公司风控系统的尚不完善，无法识别有效客户，坏账率较高，一些公司经常用高利率覆盖高坏账。
在蚂蚁金服花呗事业部副总经理周轶看来，这种广撒网的策略让信用好的人群为信用差的人群买单，把消费金融市场“做坏了”。
周轶介绍，蚂蚁金服坚持用良性、可持续的风险防控，为用户提供服务。据其介绍，面对蚂蚁花呗超过60%的用户缺失消费信用记录的问题，蚂蚁金服用其掌握的科技力量，通过对海量数据的掌控建立了150多种风控模型以及5000多种风控策略。”
周轶说，之前很多金融公司采用高利率覆盖高风险是没有办法，现在很多金融科技公司是愿意把这一技术进行分享。“蚂蚁金服愿意分享技术能力，与金融机构合作开展业务，共同让消费金融服务更多的生活场景，服务更多的普通民众。
不可否认，消金行业核心竞争力之一，就是通过现有的数据对用户进行决策。而用科技支撑相关的业务，用数据驱动相关业务开展需要公司投入大量的资源。
包银消费金融总经理助理汤向臣介绍，科技和风险的工作人员占到了其公司总人数的70%。“未来我们将进一步与互联网头部公司进行合作，交流沟通更多金融科技经验。”
另外，拍拍贷、花生好车等开展消费金融相关业务的平台也都表达了想要开放合作的意愿。
对于消费金融未来发展模式和行业前景时，杨涛指出，如果消费金融机构不加选择，对什么消费需求都提供金融支持，这与当前的政策是有误差和差异的。“金融机构不仅有商业责任，也要承担相应的社会责任。消费金融领域的社会责任如何承担，需要持牌机构、兴起的互联网金融，消费分期平台以及整个行业进行思考。”
周轶认为，面对市场狂热，稳健的发展步伐十分重要，花呗希望用审慎的方式为用户提供普惠的金融服务。“蚂蚁花呗用户的平均额度为4000元，18-22岁低龄阶段用户的额度在1000-1600元之间，双十一期间，蚂蚁花呗也将严格控制提额。年轻群体用户的提额幅度将控制在500 元之内。”周轶表示，较小额度在满足用户金融需求的同时，有效防范了寅吃牟粮现象的出现。
编辑：金微 主编：冉学东
