华夏时报记者 王俊仙 合肥报道
“近两年来，我们针对客群推出了很多量身定做的产品，实现客户的批量开发，市场反响非常好，到目前为止整个资产质量都很好，没有任何坏账。”11月20日，徽商银行普惠金融部相关负责人向《华夏时报》记者表示。
在全国着力缓解小微企业融资难、融资贵问题的情况下，徽商银行利用科技金融、创新产品，趟出了一条深耕小微企业的“个性化”道路，这也使其深受客户“好评”。
“不介意”客户从0开始
“我是2015年出来创业的，当时想象得是很美好，但是现实很残酷，要扩张就要开店，要开店就要资金，但是我的自有资金没那么多，资金跟不上，发展就会延缓，我们当时也很头疼，第一个想到的当然是去银行贷款。”合肥德意祥家具有限公司总经理吴定虎回忆称，“但是跑了几家银行后，我对比发现有的银行不仅对我们的经营历史和资金流水要求比较高，且程序比较繁琐、耗时长，而我们小微企业要的就是速度快和便捷，徽商银行的速度就很快，我当时用房产抵押，一个礼拜就完成了，而且他们的抵押率也比较高。”
吴定虎的客户经理向记者表示，当时拿到他的贷款申请资料时，这家公司其实经营时间还不是很长，才几个月，经营数据当然也不多，但基于对吴定虎个人的信用、公司未来前景等的考虑，“我们前后考察了两三次，才开始正式合作，我们会比较灵活地考虑，不会强制要求小微企业非要达到什么样的期限和流水标准。”
据吴定虎介绍，公司目前的销售额已经在1500万元左右，明年预计销售额将达到3500万元，明年地板业务的安徽省地级市的代理商要开到20家左右，针对这些代理商的装修资金需求，徽商银行也给出了一个专门的方案。
“这些代理商如果受限于没有抵押物或者没有银行流水等，在当地融资难的话，可以由吴总这样的核心厂商来筛选并向提供合适的、需要贷款的代理商名单，我们会考察后提供相应的贷款服务。”吴定虎的客户经理表示，以前我们是派人跑去一家家代理商进行审核，但是现在我们上线了一个微网贷产品，客户可以通过网上申请，我们线上线下结合的方式审核。我们这个微网贷的目的就是要尽可能服务到更多的创业阶段或发展阶段的小微企业。”
“初创型企业由于创业时间不长，轻资产、无抵押是不符合传统贷款产品定位的，很难得到银行的认可，但创业时候最难的就是启动资金，2014年开始我们推出的纯信用贷款主要是针对这一类小微企业，无抵押无担保，但我们也有一定的风控标准。”徽商银行普惠金融部相关负责人表示，目前从这个产品实际发放情况来看，普遍金额在三十万左右，这类客户不需要大额资金，“若最终企业规模逐渐扩大、资金需求增加时，我行会有相应的经营贷产品提供。”
量身定做，0不良
事实上，徽商银行还创新了一批个性化的定制贷款：渔业贷、民宿贷、酥梨贷……
“合肥周谷堆农产品批发市场，是安徽省规模最大的农产品集散中心，里面很多小商贩，他们的交易多是现金交易，无法提供流水，经营场所也是租赁的，在合肥也没有抵押物，对于这种客户，如果用通用产品对接，他们是进入不了标的圈的，其实我们一开始也没有敢给他们做授信。” 普惠金融部相关负责人称，但这些客户也具有经营规模较小、经营历史较长、风险可控的特点，“因此2015年开始，我们对这些客群量身定做贷款，做了一个批量开发，单户授信额度不超过50万的纯信用贷款，而且利率水平很低，目前资金没有出现一笔坏账。”
据悉，该产品面对安徽全省的批发市场，目前已经进入了10个地级市的农产品批发市场，这些农产品批发市场集散的经营户拥有一定的授信额度后，也可以通过互联网手段在徽商银行手机APP客户端上随借随还。
该负责人认为，针对一个客户群设计一个定制产品，最大的工作量是在期初，工作量比较大，当把客群调查做完觉得这个客群能做之后，后面工作就轻松了。
资料显示，巢湖槐林镇是全国最大的渔网生产基地，相关企业达500家，从业人员2.4万人，年产业值约51亿元。企业基本为当地家族式经营，产品大部分出口海外，受捕鱼季节及出口结算周期影响，资金需求有快及周期性强等特点。但企业主多缺乏有效抵押物或抵押价值不足（多为自建房），并且财务数据不健全，多现金交易缺乏有效银行流水，难以在银行获得融资，当地企业发展一度受限。
针对渔网小微客群特征，徽商银行精心定制纯信用贷产品——“渔业贷”和“渔跃贷”，“渔业贷”主要根据IPC技术进行调查交叉验证，依据企业生产用电、设备情况等参数衡量经营规模及融资需求，同时辅以村委会、渔网协会、邻居亲属为侧面调查渠道，对借款人进行综合全面审慎的评估；“渔跃贷”则是根据数据积累将“渔业贷”推至线上化运营,让小微客户轻轻松松在移动手机端即可完成审贷、放款等全流程。
截至2018年9月末，徽商银行累计投放“渔业贷”140笔、额度6915万元，“渔跃贷”8月21日上线当日便成功授信客户86户，额度合计607万元，至今也未发生一笔逾期或不良。
打出“组合拳”，0距离服务
“我们公司目前90%的贷款业务都在徽商银行，2015年公司刚开始做流通的时候，在合肥分行微贷事业部的贷款是100万，现在是抵押贷100万，信用贷100万，合计200万的额度，此外我还在徽商银行支行有85万元的经营贷，我们商贸公司的基本户、对公网银等都是徽商银行，已经开了至少十年了。”合肥异彩商贸有限公司总经理王亚琥告诉《华夏时报》记者，“徽商银行不仅支持我们的资金链，而且还帮我们节省了财务成本。”
据悉，王亚琥公司以前在收款时，都是拿着pos机去刷卡，公司需要支付手续费，而今年开始公司全面使用徽商银行的“徽银e付”进行收款，徽银e付是直接扫码、直接支付、没有手续费，王亚琥公司年初到现在已经有了将近1000万的流水，“徽银e付”的使用为公司节省了不少财务成本。
“我现在也向多个客户推荐了徽商银行的产品，他们也基本上都在用。”王亚琥笑称，他们当然是自己用了觉得好才会继续用，好产品当然是口口相传，用的人越来越多。
据介绍，近年来徽商银行全面发展产业金融，聚焦合肥都市圈、皖江经济带、皖南、皖北各大板块的支柱产业、重点产业，以投资银行、交易银行为切入，聚焦战略性新兴产业、科教文卫行业、传统优势企业，提供“贷债股代顾”五位一体的综合金融服务，服务供给侧结构性改革。
其中，徽商银行科技型企业贷款及投贷联动业务居全省金融机构前列。截至2018年3季度末，徽商银行科技型企业贷款197.79亿元，较年初新增32.94亿元；其中，科技型中小微企业贷款余额155.26亿元，较年初净增29.39亿元，增幅23.35%，较该行各项贷款增幅多增5.98个百分点，并实现投贷联动业务余额达9.7亿元。
“我行积极对接政府引导资金和科技风险补偿资金，围绕不同生命周期的科技型企业，先后创新了‘信e贷’、‘专利权质押贷’、‘投联贷’、‘订单贷’、‘青创贷’、‘创新贷’等产品，截至目前，各类创新产品累计投放金额约20亿元。”11月20日，徽商银行小企业部科技金融业务相关负责人告诉《华夏时报》记者，“我们还积极与外部投资机构合作，签订合作协议，采取‘贷款+外部直投’的方式支持科技型企业发展，截至2018年3季度末，已与20多家省内外知名投资机构开展合作。”
编辑：张赛
