本报记者 朱丹丹 北京报道
近年来，电子银行原有的运营环境正在潜移默化地发生改变。
12月13日，中国金融认证中心（CFCA）对外发布的《2018中国电子银行调查报告》显示，涵盖网上银行、手机银行等各电子银行渠道的用户渗透率增速在年内均已放缓。
“这一业务指标的宏观变化标志着在电子银行层面，互联网流量红利时代正式终结，原有的依托规模型增长的模式将难以为继，银行业亟待转变思路探索新的发展道路。” CFCA总经理季小杰表示。
她还进一步指出，尽管面对上述诸多变化，但可以看到银行业一直在积极应对，广大同业机构正在围绕业务形态、服务模式、渠道建设及组织框架等几个方面不断进行创新。“其中，来自金融科技的创新推动对银行业务转型发展的作用尤为明显。”
不过，中国互联网金融协会业务三部主任杨彬亦坦言，由于网络空间的开放性和互动性，金融科技创新可能会带来业务、技术、网络、数据的多重风险叠加，对金融安全和稳定产生更大的冲击。
电子银行流量红利时代即将结束
12月13日，CFCA发布的上述报告显示，整体而言,2018 年个人电子银行各渠道用户比例均较 2017 年有所提升,其中网银渠道用户比例增速放缓,相较 2017 年仅增长 2%,达到 53%。而移动端电子银行渠道发展迅猛, 2018 年手机银行渗透率首次超过网上银行,达 57%,不过，相较 2017 年增长 6%,增速亦有所放缓。
与此同时，由于支付宝等移动支付方式的发展普及,第三方支付用户比例则继续保持 10%以上的高速增长,达到 78%的历史最高比例。
“随着电子渠道用户渗透的增速放缓，电子银行流量红利时代即将结束。”《报告》指出，面对移动支付的冲击,银行业有必要进行以金融科技为基础的线上线下一 体化融合。
事实上，近几年来，金融科技已经成为各家银行布局的重中之重。
“来自金融科技的创新推动对银行业务转型发展的作用尤为明显。这一年里许多银行机构不断充实自身科技实力，注重科技人才的招募与培养。”季小杰表示。
对此，中国支付清算协会副秘书长马国光分析指出，金融科技对各行各业产生的积极的影响，尤其是在金融领域，深刻改变了银行业态的发展，使得银行对金融创新的重视达到了前所未有的高度。“随着移动互联网、生物识别等技术在金融行业的应用，众多新产品和新业务不断涌现，极大提升了金融服务的效率，使广大民众受惠于技术发展的成果，享受到高效快捷的服务体验。”
杨彬也表示，随着科技的进步，银行业正在进行剧烈的变革，有关银行发展的提法也层出不穷。对整个银行来说发展总的趋势是从物理网点转向移动终端，从线下转到线上，从封闭转向开放，主线都是“互联、开放、合作、共享”。“银行业是最有资本和实力来引导整个金融科技发展的行业。商业银行这一两年来开始逐渐改变了自身的观点和理念，开始积极拥抱金融科技，逐步布局基于大数据、人工智能、区块链的新兴技术。” 同时，商业银行要秉承一种开放的理念，找准发展金融科技的切入点。当然，在开放的过程中，一方面要保持定力，量力而行；一方面要做到突出特色，善用外力等。
上述《报告》亦指出，“科技是银行未来的核心竞争力”。互联网金融的影响将会持续,科技技术将会持续渗透进银行的各个业务流。未来,与银行业务流程、核心场景深度契合的新应用和新模式将层出不穷,并推动银行向真正的金融科技服务平台转型。另外，随着自身金融科技技术的逐步成熟和积累,银行将结合自身技术、资源优势,探索科技能力输出的模式,进而渗透到各个产业链中。
本报记者注意到，就目前看来,商业银行进行科技输出模式已初现格局,具体有三个方面:成立金融科技子公司(创设)、共同成立金融科技创新实验室(共建)以及部分民营银行建立开放式平台(赋能)。
不过，季小杰亦进一步坦言，银行业在大数据智能风控、线上精细化运营、场景金融建设等方面的金融科技实践中仍有较大的提升空间。
金融科技创新或会带来业务、技术等多重风险叠加
值得一提的是，金融科技的风险亦不容忽视。
“古往今来，技术往往都是一把‘双刃剑’，用得好可以促进发展，造福社会，用得不好可能会带来风险，危害安全。”杨彬对此表示。
他进一步指出，由于网络空间的开放性和互动性，金融科技创新可能会带来业务、技术、网络、数据的多重风险叠加，对金融安全和稳定产生更大的冲击。因此，确保安全永远是金融科技发展的生命线，防控风险也永远是我们金融科技从业者的必修课。
马国光也强调称，在追求创新的同时更要注重安全，安全稳定可持续的投入和运营才是产业健康良性发展的保障。“各市场主体要把握风险规律和技术创新周期，既要运用科技力量趋利避害，提高效率，提高金融服务的质量和水平，又要不断提升风险防控能力和水平，维护公平竞争的市场环境，为人民群众提供安全便利的金融产品服务。”
此外，中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜日前亦曾表示，“互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管。”如果说金融科技的本质也是金融，那么就意味着不能套上科技的外衣就变得不是金融，是金融就得按金融的规矩办，是科技自然定位为为金融提供支持和服务。无论是金融机构还是互联网企业，无论自称是数字金融、金融科技、Fintech还是Techfin，概念的游动不应影响对金融活动本质的判定。
责任编辑：吴丽华 主编：冉学东
