■本报记者 金微 北京报道
最近，责任保险公司在互联网金融圈子里火了，因为网贷提供履约保证保险，长安责任保险已累计赔付近20亿，偿付能力降为负数。不仅是长安责任保险，有多家保险机构都面临着P2P的赔付问题。
最近，由于米缸金融出现逾期，在具体的赔付问题上，与其合作的保险公司互撕起来。
保险机构与P2P的合作确有蜜月期，在2017年行业发展高峰期，有几十家保险机构与P2P开展保险合作，但随着政策的调整、监管的收紧，不少保险机构纷纷退出，今年P2P爆雷潮，一些保险机构出现较大赔付业务，保险机构的态度将更趋谨慎，双方再难有蜜月期。
有保险公司人员向《华夏时报》记者表示，公司自去年以来开始收缩与P2P的业务合作，目前除未到期合作项目，与网贷平台新合作的项目不多，也不会再开展新的P2P保险合作项目了。
从合作伙伴到互撕
最近，一家P2P平台与保险公司的互撕引起行业关注。
12月13日，米缸金融通过官微发布一则公告称，平台个别标的逾期时间较长，但是有财险公司迟迟不予理赔，其他保险公司承保的项目在逾期的情况下投资人均得到了赔付。
一直以来，米缸金融都将履约保证保险承保作为自己平台的特色，其官网称，2015年8月12日，与天安财险达成战略合作，成为国内首家推出“互联网金融+履约保证保险”服务的平台，运营至今已创造连续1000天零坏账纪录。
今年8月，有投资人反映米缸金融出现大面积逾期，本应承担赔付责任的财险公司未能在预估的理赔周期内给予赔付。对于迟迟未解的赔付问题，涉事的财险公司称，主要是未提供部分逾期保单的理赔所需资料等所致。
而米缸金融则在最新的公告中称其出现标的逾期以来，多次向保险公司讨要理赔申请表模板未果，只得以其他保险公司的理赔申请表格式进行修改后提交，并表示将视情况采取法律手段维护投资人权益及公司声誉。
米缸金融官网信息显示，截至2018年11月30日，累计借贷金额45.99亿元，借款余额6076.1万元，逾期金额1201万元，其中一笔40万元的借款已逾期90天以上。
有业内人士表示，一些不少号称有履约险的平台爆雷，要么被证实是假履约险，要么是与保险公司合作停止之后才爆雷的。此次逾期事件，对应的确实是履约险，对于一些纯爆雷的P2P而言，多少是重保障。
米缸金融与保险公司的纠纷，容易让人想起前不久的长安责任险事件。有媒体爆料，长安责任之前销售的融资型保证保险，截至目前为P2P平台赔付接近20亿元，其偿付能力直接从二季度末的152.3%降至三季度末的-41.5%。监管已经介入实地调研。值得注意的是，长安责任未了的保险责任余额仍有22亿元。为此，评级机构中债资信将长安责任主体信用等级由“A”下调为“A-”，并“列入信用观察名单”，将债项等级由“A-”下调为“BBB+”。
长安责任保险则表示，实际合作的P2P平台只有6家，还有些平台只是进行前期接触，并未展开实际业务。公司已经在三季度末停止了与所有P2P公司的合作，不再产生新的保单，目前所有问题已书面上报监管部门，并开始进行资产处置，与律师、法院等加强合作，加快清收，以提高效率。
长安责任保险表示，目前已经计提了减值准备及准备金约4亿元。目前长安责任上述保证保险业务的存量风险已经大幅下降至期初的10%以下，风险基本释放。公司会通过增资扩股等方式追加资本，争取在年底前解决公司偿付能力问题。作为我国首家专业责任险公司，长安责任保险成立于2007年9月。由于传统责任险业务受制于市场环境，增速有限，长安责任保险在2015年开始尝试产品创新，推出了融资型保证保险业务，其中包含P2P网贷履约保证险。
据长安责任保险的年报，2013年-2017年的净利润分别是-1.52亿元、0.057亿元、0.015亿元、0.083亿元和-1.95亿元。不难看出，其盈利能力一直较弱。而踩雷P2P而产生的高额赔付，对长安责任保险来说，无疑是雪上加霜。
保险将更加谨慎
所谓的P2P网贷履约保证险，通常是指投资人在P2P平台投资后，即可获得一份来自于保险公司的具有法律作用的保险保单。其本质就是保险公司向投资人承诺，若借款人未按规定履行还款义务，则由该保险公司按照保单约定，承担赔偿责任。
P2P与保险公司的合作，可以追溯到2015年，当时就有一些保险公司或其股东直接介入P2P平台。其后，随着各大P2P网贷平台出于对增信的需求，引入保险保障的平台数量出现大幅度的增加。
据网贷第三方数据，2017年高峰时与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，已经有33家保险公司介入到P2P网贷行业的保险业务中，有4家保险公司合作的平台数量均在5家以上。
不过，2016年开始，监管收紧，保监会开始加强对互联网平台保险业务的监管，规定“互联网平台不得采取扩大保险责任等方式开展误导性宣传”，保险对P2P的热情随之降温。
一位行业知情人士向《华夏时报》记者表示，早期各大P2P平台借保险宣传自己，很多保险有名无实，如果平台逾期了效果并不大，而有些平台则是借助保险好为自身背书，真正有效的其实是履约保证保险、个人借款保证保险等，这才是可以真正进行赔付的。
本报记者注意到，目前仍有多家P2P平台在官网表示，投资标的由保险公司的履约保证保险承保，若还款人逾期或违约，则由保险公司兜底。具体体现在项目上，同意在借款满标后为其借款提供履约保证保险，第一还款来源为借款企业经营收入，第二还款来源为保险公司承保理赔。
上述人士介绍，履约保证保险则是触及到了P2P网贷平台的核心业务地带，但因其费用及风险较高，这种方式普及率很低。
2018年在“去杠杆”、“紧信用”的金融调控背景下，市场流动性明显紧缩，触发网贷行业违约率上升，行业出现了爆雷潮。作为部分P2P网贷平台履约保证险的承保公司，赔款垫付也随之明显上升。尤其是长安责任保险20亿赔付事件在保险业引起较大的反应，一些此前参与该业务的保险公司绷紧了神经，也有保险公司对于此前终止合作感到庆幸。
事实上，在现有的网贷投资风险保障措施中，保险依然是最有效的。但网贷投资人可能正在失去这样一种保障方式。
市场观察人士称，保险机构与网贷机构开展合作已3年有余，其间经历过多次政策调整。从鼓励到收紧再到适度放开，在这个过程中，有的保险机构退出，留下的保险本身就不多,随着网贷机构的风险暴露和爆发，“政策可能再次面临收紧，保险机构的态度也将更加谨慎。”
责任编辑：吴丽华 主编：冉学东
