本报记者 朱丹丹 北京报道
在货币基金收益率持续下滑的背景之下，这段时间，包括微众银行等在内的民营银行推出的年化利率可达4%的“智能存款”吸引了众多投资者，被业内称作民营银行揽储新工具。
不过，12月18日，《华夏时报》记者向微众银行客服人员咨询“智能存款”问题之时了解到，该行“智能存款+”已限时开放存入。
具体来说，“活期+”预约存入时间截至2018年12月19日14:00；他行卡、微众卡及“活期+”实时存入时间截至2018年12月20日23:00。
谈及智能存款＋为什么限时开放，上述客服人员表示，由于“智能存款＋”即将售罄，为给用户较好的购买体验，微众银行提前向用户公告销售计划。在2018年12月20日23:00前，用户仍然可以不限额度存入智能存款+；使用活期+预约存入（即活期+实时赎回额度以上的大额购买）的用户存入截止时间为2018年12月19日14:00。
那么，限时开放结束后，什么时候再开放？
对此，上述客服人员则表示，开放期结束后“智能存款+”将暂停存入，未来的开放存入时间尚未确定。
根据微众银行的“智能存款＋”的页面显示，该款产品存的越久，利率就越高；具体来说，存满1个月即可获得4%的支取利率（不满1个月2.8%），最高存满1年可获得4.5%的支取利率。
“对于已存入智能存款＋的资金，利率，支取条件都没有变化。”上述客服人员进一步表示。
而来自财联社方面的报道称，针对这种互联网存款业务，央行已于近日进行窗口指导。虽然没有完全叫停相关业务，但这种存款未来可能会限量限价。
事实上，在银行理财和宝宝类货币基金收益率都在持续下跌，整个理财市场收益率呈现下行趋势之下，最近不少民营银行推出的“智能存款”引起了市场关注，高收益性和高灵活性使其成为目前理财收益率下行的趋势下青睐的投资产品。
“这些智能存款可以同时兼顾高利率和高流动性，成为银行理财、结构性存款的完美替代。”联讯证券首席经济学家李奇霖早前发文分析指出。
然而这么高的成本都是银行自己承担吗？李奇霖进一步指出，根据市场调研情况来看，这些存款之所以可以实现短期限内的高利率诀窍在于“期限错配”和配置资产的高利率。“期限错配”就是用“资金池”让定期存款“活期化”。
对此，东方金诚首席金融分析师徐承远也向《华夏时报》记者表示，一方面，作为银行业的新进入者，民营银行成立时间较短，品牌积累及市场认可度不足，且营业网点较少，普遍不具备稳定的客户资源。因此依托线上渠道发行高收益率存款产品，成为民营银行吸收存款的重要手段。另一方面，民营银行线下多通过互联网平台开展业务，线下实体网点较少，节省了人力物力成本。同时，民营银行资产端多投向小微企业及个人类小额借贷业务，贷款利率整体高于传统银行，能覆盖负债端相对偏高的存款成本。
不过，对于这种创新现金管理产品是否存在风险也备受关注。
融360分析师指出，这种产品目前处于监管的灰色地带，仍没有针对性的法规文件，存在一定的流动性风险。
徐承远在接受《华夏时报》记者采访时也表示，“此类存款产品是通过与信托公司等第三方机构合作，通过期限转换与产品流通实现收益提升，面临一定合规风险和流动性风险。”不过，对客户来说整体风险不大。
责任编辑：孟俊莲
