本报记者 刘陈希婷 北京报道
春节过后，互联网保险理财市场一片红火。《华夏时报》记者打开多家互联网理财平台发现，诸多保险理财产品均显示已售罄。
值得注意的是，在市场利率下滑的背景下，保险理财产品收益率远超“宝宝类”及银行理财。本报记者发现，在不少平台上的保险理财产品收益率甚至高达7％、8％。
某保险业内人士分析，一方面，互联网保险理财优势在于掌握了大量的线上流量，使得原来的收益被放大，而且投资门槛也被降低。另一方面，因为标榜的高收益噱头导致购买者趋之若鹜，但实则大多是披着保险的外衣在进行叫卖，其中的风险也非常高。
保险理财产品走俏
理财产品的本质是“买卖风险”，高收益的同时伴随着高风险。而保险是“管理风险”、“抵御风险”的工具。这也导致很多时候，保险在理财规划中扮演的角色，与进攻的股票、基金、信托、债券和P2P等理财产品不同，是防守的角色。
但保险理财也有一个很大的优势，那就是第一次购买无需在银行网点面签，目前在各大互联网理财平台都可以很方便地买到。
“总体说来，网上买理财保险这种新的投保方式自主性还是比较强的，想买哪个险种就买哪个。到保险公司投保的话，来回几次有时候比较麻烦。”上述业内人士表示，在网上投保，所有的保险条目都一目了然，不用再询问工作人员。而且网上投保的手续很便利，还可以查询各家保险公司的同类产品价格，进行比较，找到适合自己的产品。
本报记者了解到，目前市面上销售保险理财产品的主流平台有腾讯理财通、支付宝财富、京东金融微众银行，其形式较为简单，大部分为养老保障管理产品。
以腾讯理财通为例，记者发现其销售的保险理财产品均为养老保障管理产品，共有18款。其中，4款为活期产品，14款为定期产品。不过，从定期产品期限来看，最长也就1年左右，最短的则只有29天。
从购买门槛来看，上述所有产品的购买起点均为1000元。而从销售情况来看，显示已售罄的有9款，占50%。虽然其余产品仍显示在售，但大多数都需要预约，可谓是非常紧俏。
事实上，这种情况在其它几家保险理财平台也同样出现。融360理财分析师认为，保险理财的购买门槛较低，且便捷度较高，期限较为丰富，比较适合习惯在互联网渠道购买理财的年轻人。
收益率全线飙升
值得一提的是，在腾讯理财通所有的保险理财产品中，收益率最高的为泰康养老汇选悦泰，其近一年净值增长8.79%，且为活期产品。而定期产品中收益率最高的平安养老金通90天，其成立以来年化净值增长7.97%。虽然大部分产品的收益率仍以“七日年化收益率”计算，但记者发现，其收益率也基本在4%以上，远远高于“宝宝类”产品，甚至大部分银行理财都无法与之相比。
根据普益标准2月13日发布的监测数据显示，新年首月415家银行共发行了10041款银行理财产品（包括封闭式预期收益型、开放式预期收益型、净值型产品），发行银行增加7家，产品发行量增加1809款。其中，封闭式预期收益型人民币理财产品平均收益率为4.31%，较上期下降0.05个百分点。
而在同一天，据融360监测的数据显示，72只互联网“宝宝类”产品的平均七日年化收益率仅为2.7%，如预期所料，不但未能冲破3%，较春节前更是一路走低。
融360大数据研究院分析认为，银行理财收益率持续下跌主要有两方面的原因：一是2018年流动性相对宽松，市场资金利率走低，银行理财收益率也随之走低；二是银行理财的高收益主要靠非标拉高，而在2018年强监管下，非标投资萎缩，相应的银行理财也难以实现高收益。
与之相比，宝宝类产品的情况则更不乐观。上述业内人士表示，即使春节前资金面偏紧，互联网宝宝收益率并没有持续下滑，反而小幅反弹。但不过这种趋势难以持久，春节后大概率会重回下降通道。
风险也不容小觑
本报记者注意到，目前腾讯理财通上的保险理财风险以“中风险”为主，其它互联网理财平台的保险理财风险以“低风险或中低风险”为主。但有理财分析师认为，保险理财的风险等级划分没有银行理财那样严格，所以不同平台的产品风险等级可比性不是特别高。
实际上，对于潜在的风险，这些保险理财产品也均在风险提示一栏进行了说明。
以国寿广源180为例，其在风险提示中表示：国寿广源个人养老保障管理产品主要投资于银行定期存款、国债等信用极高的短期债券以及信用等级较高的金融产品。这些投资品种安全性较高，流动性较强，收益稳健，出现亏损的可能性较小。
不过，国寿广源对产品投资过程中存在一定的风险也进行了说明。例如：投资的债券或信托产品发生违约，不能偿付；多数用户同时取出时，产品短期内需要大量现金兑付，集中抛售债券。其特别强调，公司产品不包含保险保障功能，不保证一定盈利，也不保证最低收益。
值得一提的是，复杂的投资收益注释也令投资者难以选择。记者发现，有些收益很好的净值型保险理财产品却卖的不好，反而收益相对不稳定的七日年化收益类产品却显示已售罄。
事实上，过去七天的平均收益率，跟货币基金一样，七日年化收益率是每天波动的，只代表过去的收益，不能预知未来的收益，如果未来市场利率发生较大变动，理财产品的收益率也会随之波动。
有投资者指出，这无形中加大了对产品的区分难度，也不便于投资者进行斟酌。而记者在查看了多家互联网理财平台后发现，他们的情况基本类似。
鉴于此，上述业内人士提醒到，大家在购买互联网保险理财的时候要注意：选择正当网站，以免掉入陷阱，上当受骗；注意条款内的陷阱，保证自己正当权益；认真进行筛选，不被广告蒙骗；售后服务不可缺。因而，对于购买互联网保险理财的注意事项大家一定要留意，才能买到合适自己的保险产品，才能避免不必要的损失。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
