本报记者 刘陈希婷 北京报道
多元需求下,女性消费已成为消费金融细分场景的必争之地。
据国泰君安估计，过去五年，中国女性的总体支出达6700亿美元，增长了81%。另据数据显示，“她经济”将给全球带来数以万亿美元计的消费潜力。
中航证券分析师薄晓旭认为，“她经济”将成为未来市场的新机遇，随着女性消费群体带动消费品项走向精致化、全球化的同时，也将引领整个消费市场的升级转型的步伐进一步加快。
但值得注意的是，随着消费金融市场的不断扩容,其中潜在的风险也在不断显露。5月21日晚，记者在浏览专注于年轻女性消费的米么金服时发现，其官网与APP均无法正常登录，且显示为乱码。5月22日早间，当记者再次试图打开时发现，其又恢复了正常运行，但对于昨晚出现的停摆问题，米么金服并未进行说明。
公司官网短暂停摆
公开信息显示，米么金服成立于2014年6月，是一家专注于为年轻女性提供金融服务的消费金融企业。么么贷是米么金服旗下的核心产品，专注为年轻女性提供“当月花，下月付”的分期支付服务，用户可在线上线下所有与么么贷合作的商户中进行分期支付。
为什么会选择年轻女性群体？米么金服董事长宋梦郊曾表示，一方面，大城市中的年轻群体面临更高的生活成本和经济压力；其次，相较于男性，女性天然有着对美的向往和追求。一个需求量巨大的女性信贷市场产生了。
宋梦郊认为，只要消费金额超过3000元，消费分期就有存在的空间。在女性消费领域，米么先后探索了20多个细分行业，才发掘出医美这个亮点颇多的垂直场景。2015年11月米么金服进入医美行业，2016年3月交易额突破1亿元，2017年11月累计交易额则已突破76亿元。医美消费分期领域，米么金服已经占领了超过50%的市场份额。
值得注意的是，5月21日晚间，当记者试图通过米么金服官网寻找最新的运营数据时发现，其官网已无法正常登录，且显示为乱码。除此之外，米么金服官方APP“么么钱包”也不能正常登录。对此，记者就上述情况向米么金服发去了采访提纲，但未收到任何回复。
然而，5月22日早间，记者再次试图浏览米么金服官网时发现，已恢复正常，其APP也显示正常运行。但对于昨晚的短暂停摆，米么金服并未进行说明。
天眼查显示，米么金服此前已完成多轮融资。其中，2015年3月完成数千万元A轮融资；2016年5月完成A+轮融资；2016年7月完成数千万元B轮融资；2017年3月完成数亿元C轮融资；2018年5月完成C+轮融资；2019年1月完成D轮融资。
据记者统计，在这6轮融资中，共有13家机构参与。而在经过多轮融资后，米么金服的股东也增加至17位。其中，公司董事长兼法定代表人宋梦郊通过宿迁瑞宏投资管理中心（有限合伙）持有米么金服35.83%股权，为公司第一大股东。
值得注意的是，在众多机构的加持下，米么金服也将目光从立足于医疗美容业务的同时向高端医疗、IVF-ET等大健康领域进行产业边界扩张；并依托自研信贷系统，大数据风控等能力向银行和大型互联网企业赋能，联合开展基于互联网的循环授信产品服务。
诸多痛点遭投诉
截至目前，米么金服围绕女性消费已开拓医美、教育、生活美容、轻奢等消费场景。
记者注意到，米么金服也曾在多个场合强调，公司独创了一套全新的纯线上信贷流程。通过自主研发风控模型，与30余家数据方建立合作，实现了非面对面的陌生用户即时授信能力。同时，依托于移动端微信及APP的扫码申请，生物识别技术、OCR文字识别等高新技术的应用，则再次提升了用户的使用体验。
然而结果却是，糟糕的体验令用户十分厌烦。近日有用户丘女士在第三方投诉平台聚投诉上表示，其在米么金服旗下APP么么钱包借贷现金贷8笔，已还清4笔。但后来细查都是年利率高达36%的高利贷。故投诉米么金服发放高利贷。
此外，丘女士还反映，因为资金问题逾期了7、8天，但对方却连续对其朋友进行电话轰炸，对其严重造成了影响。
而据另一位用户王女士讲到，其在米么金服贷款6000元，后因资金周转问题导致4000元出现逾期，却被告知要承担高额的罚息。
王女士表示，其本人愿意承担利息及正常的罚息，但对米么金服给出的日息千分之四却难以接受。事实上，王女士也算了一笔账，日利息千分之四换算成月利率为4/1000×30=12％；年利率为12％×12=144%。严重超过国家规定最高利率多倍！
值得注意的是，王女士在投诉还援引了2018年9月3日中国互金协会发布《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》规定，禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等，所有费用连同罚息，综合资金成本不得超过36%。
另据天眼查显示，米么金服还牵涉到多起教育培训贷款纠纷之中。其中，在多起民事判决书中，米么金服与北京圆享科技有限公司、上海圆享教育投资有限公司等均作为了被告被用户起诉，反映退款困难，存在诱导消费等问题。
实际上，细分场景下的消费金融,风控成立命之本。重庆某消费金融一内部人士对记者表示，消费金融面对的目标客户群主要是年轻、低收入人群,这些人因在传统金融机构缺少信用信息而容易产生较大的信用风险。风控技术离不开大数据的支撑,数据越精准,风险量化程度越高,风控能力就越强。
广证恒生分析师温朝会认为，金融应该回归风控正轨，带有泡沫的暴利并不是最优的出路。贷款用途和借款人的还款能力决定了资金的风险，但是，在夹缝中生存的部分不规范的小贷企业，缺乏长远的行业目光，有强烈的动机向不具有还款能力的用户放款或者为缺乏场景来源的用款需求提供服务，这种短视的盈利行为在长期上使消费金融行业暴露在巨大的风险之中，不利于整体行业的可持续发展，并会可能使市场陷入逆向选择等多重困境。
在平安证券分析师黄耀锋看来，消费金融未来的竞争仍将体现在对于消费场景的把握上，因此消费金融公司自身所拥有的场景以及其潜在的场景拓展空间成为其占据市场的重要优势。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
