本报记者 王仲琦 冯樱子 北京报道
小微企业融资难问题一直是政府关注的焦点题。
6月5日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，确定按照创新驱动发展战略要求把大众创业万众创新引向深入的措施。其中，会议提出，引导金融机构降低小微企业融资实际利率和综合成本，将小微企业不良贷款容忍度从不高于各项贷款不良率2个百分点放宽到3个百分点。鼓励风投、创投加大对「双创」的支持力度。支持创业孵化机构、创投企业发债融资。
事实上，今年以来国务院已经多次在政策层面不断释放利好解决小微企业融资难。
4月中旬召开的“国常会”提出，进一步加大工作力度，确保小微企业融资规模增加、成本下降，促进就业扩大和新动能成长。推动银行健全“敢贷、愿贷、能贷”的考核激励机制，支持单独制定普惠型小微企业信贷计划等。2月12日，“国常会”提出，支持商业银行多渠道补充资本金，进一步疏通货币政策传导机制，在坚持不搞“大水漫灌”的同时，促进加强对民营、小微企业等的金融支持。
其实，今年3月13日，银保监会印发《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》(下称《通知》)中，围绕切实增加银行信贷在小微企业融资总量中的比重、带动小微企业融资成本整体下降的指导思想，提出一系列目标。《通知》对大中型商业银行、地方性法人机构的普惠型小微企业贷款差异化考核提出了更为具体的要求。在风险管控方面，《通知》提出，在目前小微企业信贷风险总体可控的前提下，将普惠型小微企业贷款不良率容忍度放宽至不高于各项贷款不良率3个百分点。
6月5日召开的国常会是对该措施的再次强调。
银保监会副主席周亮表示，民营、小微企业融资难融资贵问题是社会的一个热点，也是经济的一个难点，更是金融业的一个痛点。银保监会已采取多项措施对民营、小微企业增加信贷投放，降低融资成本，改革金融机构向民企放贷的监管考核机制。截至2018年末，普惠型小微企业贷款同比增长21.8%，贷款户数同比增加455万户。
为了解决小微民企融资的问题，监管部门已经连续出台了多项举措。大规模增加民企小微贷款，会不会导致银行资产质量恶化、不良贷款大幅善上升？对于提高不良贷款容忍度和风控问题，浙江一家上市城商行高管直言：“政策层面为小微企业释放利好，作为专注小微业务的城市商业银行来说，不能放松信贷风险控制，在贷前审核、贷后检查和计提拨备方面利用科技手段进行监测分析，同时严格按照监管要求计提拨备和不良的清收工作。”
同时，要优化信贷服务技术和方式，支持银行在加强合规管理和风险控制的前提下，进一步加强与互联网、大数据的融合，探索全流程线上贷款模式。根据小微企业融资特点，进一步优化贷款支付方式和对资金流向的监测分析手段，不仅仅将发票作为认定贷款用途的唯一要件。
周亮认为，市场存在信息不对称问题，银行要覆盖风险，需要付出较高的成本。银行要用科技赋能，利用信息平台将政府税收、工商信息、银行征信系统、水电气表等连接起来，审核民营、小微企业贷款提供的基础数据，这一环节畅通循环以后，才能使政策精准落地。
此外，在尽职免责方面也是一个难点，基层银行担心终生追责。银行是一个市场主体，要追逐利润，而小微企业风险较高，银行就要覆盖更高的风险成本。《通知》还督促银行完善差别化的贷款利率定价，通过内部资金转移定价优惠、降低利润指标考核权重、安排专项费用，提升基层服务小微企业的积极性。将落实授信尽职免责与不良容忍制度有机结合，对小微企业不良贷款率未超过容忍度标准的分支机构，在无违法违规行为的前提下，对相关业务责任人可免于追责。
周亮坦言，现在内部问责较为严厉，要求也比较高，因为任何一家银行和保险机构，按照市场规律来运行，就要覆盖风险成本，也需要做这方面的要求。
银保监会最新统计数据显示，截至2018年末，全国全口径小微企业贷款余额33.49万亿元，占各项贷款余额的23.81%。贷款利率稳步下降，2018年四季度银行业新发放普惠型小微企业贷款平均利率7.02%，较一季度下降0.8个百分点。
2019年一季度末，银行业金融机构用于小微企业的贷款余额34.8万亿元，其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额9.97万亿元，同比增长24.7%。同期，商业银行不良贷款余额2.16万亿元，较上年末增加957亿元；商业银行不良贷款率1.80%，与上年末持平，信贷资产质量保持平稳。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
