2018年以来，中国车市经历了28年来的首次负增长，且市场下行不断延续。面对复杂严峻的市场环境，上汽通用汽车金融有限责任公司直面挑战，在中国整体车市维持着充满不确定性、消费更谨慎的大背景下，2019年1-6月，累计投放零售合同50.3万台，实现同比增长约13%。公司零售贷款渗透率接近50%，批发业务渗透率保持80%以上水平，为上汽集团旗下上汽通用、上汽通用五菱品牌提供了持续支持。
同比增长，直面挑战
上汽通用汽车金融成立于2004年。十五年来，公司始终致力于通过汽车金融支持我国汽车产业发展，一方面，帮助终端零售客户更早、更轻松地实现购车梦想。期间，公司已累计为超过570万消费者提供了优质的汽车贷款服务，投放金额约3704亿元。另一方面，则积极帮助经销商迅速建立库存，加速汽车销售链条的运行效率。上汽通用汽车金融自成立至2019年6月底，共发放贷款18,067亿人民币，为1,310万辆车从生产线走向展厅并最终到达消费者搭建了桥梁。
截至2019年6月末，上汽通用汽车金融信贷及服务资产超过1,240亿元，整体不良率0.21%，低于行业平均水平，零售损失率0.04%，批发贷款则继续维持零损失的记录。更重要的是，上汽通用汽车金融在保持业绩持续增长的同时，始终坚持对资产质量的高要求，以更长远的眼光应对市场环境的复杂多变。十五年来，上汽通用汽车金融通过行之有效的风控手段将信贷资产质量始终保持在良好水平，保证了卓越的盈利能力和高回报率，财务表现持续强劲。
2019年，在中华人民共和国即将迎来建国70周年之际，上汽通用汽车金融也迎来了成立十五周年。上汽通用汽车金融董事、总经理余亚瑞表示：“在过去十五年中，无论市场环境如何风云变幻，上汽通用汽车金融始终是中国汽车金融行业一块坚不可摧的基石，始终保持着与时代共同成长的奋斗精神。在当前的市场周期中，我们有困难更有信心，有决心也有智慧在存量客户中积极挖掘新的机会点，继续为更好地支持主机厂销售、改善经销商盈利水平、推动全行业共同发展贡献自己的力量。”
构建大数据技术系统
上汽通用汽车金融能在市场环境整体趋冷的外部影响下取得这份成绩单，离不开与整车厂、经销商紧密合作的营销一体化网络。截至2019年6月底，公司零售业务拥有8,442家经销商，覆盖全国351个城市。
作为行业领先的专业汽车金融机构，上汽通用汽车金融通过营销一体网络，以创新和多元化的产品深挖市场，最大限度满足用户的需求。
其中，分段式产品针对有灵活还款需求的客群量身订做，个性化还款方式让自由职业的客户也能轻松购车；“慧享车”则针对年轻时尚的高频换车客户， 只需客户满足同省三一致（ 居住/ 工作/ 购车在同一省份） 或有6 个月信用记录， 即可享受两成首付超低月供的购车体验；长期限金融方案的推出使得客户可通过拉长贷款期限的方案，进一步摊薄上路必要成本，其低首付、低月供的特点为客户提供了升级配置和越级购车的更多可能性；阶梯式还款产品则针对刚参加工作的年轻人以及部分越级购车的客户，可以根据自己的资金动向，进行月供阶梯式递增还款，合理规划理财及消费。
为提升公司、经销商与客户之间的粘性，2018年开始，公司不断丰富购车相关附加品融资种类，消费者在贷款购车时，可以根据不同的需求，选择购置税、保险、厂商延保、第三方保值“焕新”服务和其他售后服务进行叠加贷款，将金融服务从购车环节延伸到售后服务领域，向汽车全生命周期金融服务转型。
在与整车厂、经销商紧密合作的前提下，上汽通用汽车金融积极开拓市场，深挖客户痛点，为消费者提供更优质、更高效、更人性化的服务。借助大数据等技术力量，一年365天，7*24小时，上汽通用汽车金融的专业服务始终在线。截至2019年6月，客户贷款申请的自动审批率超过60%；优质客户“当天提车”的愿望也成为现实。
在批发业务方面，上汽通用汽车金融持续提升信贷风险的识别和控制能力，不断完善风险控制流程，提升风控人员的业务水平和敏锐度。为顺应时代和行业的变化，上汽通用汽车金融不断致力于系统和技术的推陈出新和优化升级，建立经销商评估信息系统，为批信贷业务的信息整合、贷前评估和贷后控制都提供了扎实可靠的数据分析基础和智能便捷的工作流程。在为整车厂、经销商提供大力支持和优质服务的同时，也始终保持着批发信贷业务零损失的记录。
与此同时，在技术飞速迭代的信息科技时代，数字化转型是必经之路。目前上汽通用汽车金融的大数据系统已经形成了完整而复杂的整套业务链：业务数据化、数据资产化和资产价值化。
业务数据化能够根据不同客户的业务目标、风险偏好、业务能力、分析能力、金融创新能力和市场地位等各方面的差异性进行人群分类，形成一系列规范、合理、可用性强的标签之后，就能够进行数据资产化，对数据标签进一步细分或合并，并进行定期更新和迭代，保证对客户特质的认知和客户群体的变动保持一致。所有这些努力，最终达成了智能风控，这是数据资产价值化的重要体现。
上汽通用汽车金融的智能风控体系是以大数据、人工智能、评分模型、反欺诈模型、自动审批策略为基础的一整套完整的系统解决方案，通过数据分析、数据挖掘、数据建模等前沿技术，实现贷前反欺诈、客户风险排序、自动审批、逾期分析与监控、损失预测与评估、车辆残值管理，全方位的对汽车贷款进行完整的全生命周期管理，保障公司的资产安全与可持续的业务良性发展。
其中，评分模型是大数据应用的最佳实践案例之一。上汽通用汽车金融的三代评分模型，不单单是员工们贡献智慧的奋斗史，也是实现独立研发的热血史。第二代评分模型还需要第三方协同处理，到了第三代评分模型上线时，公司内部团队已经摆脱了对第三方的依赖，仅仅3周不到就独立完成了整个测试和上线工作。
千亿级独立外部融资体系
作为国内第一家专业汽车金融公司，上汽通用汽车金融始终坚持打造自身“造血系统”，凭借独立的多元化外部融资体系，十五年来无间断地为主机厂、经销商和个人消费者提供资金支持。截至目前，公司已经建立了包括银行间借款、资产支持证券、金融债、跨境融资等多个外部融资渠道，高达千亿级的独立的多元化外部融资体系已经形成。截至2019年6月末，累计外部融资超过22,000亿，外部资金占比约94%。
2019年，除了从传统银行借款渠道融资超过300亿元，上汽通用汽车金融还完成了三单、合计规模250亿的资本市场的融资项目。3月和8月，公司成功发行第二单和第三单“百亿级”资产证券化产品——100亿元 “融腾2019第一期资产支持证券”和100亿元“融腾2019第二期资产支持证券”，继续保持汽车金融公司资产证券化发行的单笔最大规模、累计最大发行规模的记录；6月，“2019年上汽通用汽车金融债券”顺利发行，募集资金50亿元。
截至2019年8月，公司已累计发行十三单个人汽车抵押贷款资产支持证券和七单金融债券。通过多元化的融资渠道，上汽通用汽车金融不仅能更好地扶持经销商进一步规避资金链风险，还能回馈给消费者更优质、更稳定、更实惠的车贷产品。
信息科技搭建金融信息化体系
2019年上半年，上汽通用汽车金融信息科技部门在业务系统创新、基础设施建设及运维方面，共实施完成4个主要业务系统项目和5个基础设施项目，另有9个项目正在进行中。信息科技部门搭建了以融合营销、服务、管理、经营和合规于一体的金融信息化体系及框架，为公司提供智能、高效、便捷、安全的信息化服务。
“北斗星”新零售信贷审批系统是业界领先的业务流程管理平台，助力实现零售信贷审批这一核心业务的数字化再造，以及经销商、消费者贷款购车体验的再升级。上线以来，系统已完成各类变更共计182项，单系统日均交付功能点高达3.3个。
“小管家”经销商展厅移动应用则是上汽通用汽车金融推出的数字化展厅销售过程及系统解决方案。由其提供的申请信息“帮我录”、贷款方案在线试算及定制、以及基于生物识别技术的承诺授权书在线签署功能，均能有效帮助销售人员及融资保险经理在展厅更高效地开展车贷业务，减少客户在店等待时间及到店次数，提升客户贷款服务体验和满意度。
“闪电”批发信贷车辆审计系统于2018年下半年上线，在原有库存审计的基础上引入了RFID(Radio Frequency Identification) 防伪扫描识别技术，并整合了来自安吉物流和安吉星的物联网数据，有效推进了主机厂生态系统整合，实现了多元化的批发资产管理。
此外，上汽通用汽车金融还推出了能提供24小时在线客户服务的零售信贷客户微信服务号、全面提升稳定性及合规性的二代征信查询系统、将资料处理效率提升至秒级的影像架构优化文档管理系统等众多业内领先的服务系统，全面组成上汽通用汽车金融的智能、高效的数字化运营体系。2019年7月1日，上汽通用汽车金融客户微信服务号正式上线，从此，客户可以通过移动服务渠道随时随地获得响应。
上汽通用汽车金融董事、首席运营官孟铎思（Enrique Mendoza）表示：“上汽通用汽车金融依靠全球资源的优势整合，结合根基深厚的本土实力，不断在时代的浪潮中开拓进取。在现今局势下，公司将继续追求科技创新、探索更优业务模式，以稳定、全面的综合实力开拓未来，在下一个十五年扬起引领行业的可持续发展旗帜。”
（编辑：于建平 主编：赵云）
