本报记者 杨仕省 见习记者 隋娉娉 深圳报道
被称为拥有“万亿蓝海”的健康险，在一则新政下再获关注。
继2017年原保监会公开征求意见后，近日，银保监会再次下发《健康保险管理办法（征求意见稿）》（下称《办法》），对长期健康险费率、服务成本、产品创新等六方面做出修订。
经济金融专家余丰慧在接受《华夏时报》记者采访时表示：“保险、金融都是服务业，主要发挥积极性和保证专业化程度，此次新政对健康险的发展一定会起到促进作用。”
尽管在政策推动、民众逐渐提高健康意识之下，我国商业健康险在业务规模方面实现了持续高速增长，但百姓的健康需求还未在健康保险发展上体现。
新政或将提高服务成本 鼓励产品创新
最受业内关注的是，《办法》提高了健康管理服务成本，将其从现行规定的不超过保费的12%增至不超过20%；同时提出，保险公司可以在保险产品中，约定对长期健康保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件，但需要重新报送审批或者备案。
在余丰慧看来，服务成本的提高与长期健康险费率固定的修订，将有利于调动健康险服务管理的积极性，增加管理层的自主权，从而对健康险的发展起到促进作用。
“好的方面是，《办法》中并没有说要提高健康险的保费，也没有要增加投保人的成本，只是在内部保费的开支组合上做了一个调整，因此我认为，新政对健康险的影响更倾向于管理，因为保险、金融都是服务业，主要发挥积极性和保证专业化程度。”他说。
监管部门同时鼓励产品创新。《办法》中提到，鼓励保险公司开发医疗保险产品，对新药品、新医疗器械和新诊疗方法进行保障。
的确，现阶段健康险企产品的差异化较弱。太保安联健康与安永（中国）企业咨询曾对2017年健康险市场进行分析，并联合发布《中国商业健康险白皮书》。调查发现，各健康险公司呈现出健康险“泛寿险化”经营特征，在四大险种的保费结构中，疾病险占56.7%，医疗险占32.3%，护理险和失能险占比非常低。在险种设计上，缺少个性化、多样化、定制化的设计，而“同质化”带来的是产品在客户端的高排他性，并不利于市场容量的发展。
2017年分险种原保费收入及增长。来源：《中国商业健康险白皮书》
此外，《办法》明确到，保险公司不得以被保险人家族遗传病史之外的遗传信息、基因检测资料作为核保条件，同时将医疗意外保险新增至“健康险”定义中。
供给需求“错位” 百姓需求尚未得到满足
无论在调动自身发展潜力，还是在为社会提供风险保障与赔付上，健康险都展现出了强劲的发展势头。
根据银保监会公布的数据，健康险原保险保费收入超5000亿，同比涨幅已连续9个月均在30%以上，而整个保险行业的这项数据为12.6%。也就是说，健康险已成为拉动行业保费收入增长的主要动力。
究其增速原因，余丰慧将重点放在“健康老龄化”，即老龄人口基数越来越大，人们对生活水平的追求也越来越高，老年人对健康越来越重视。“并且我们国家目前这个体制就有提倡‘两条腿走路’，一方面从工资中扣除医保，应对日常疾病；另一方面，高质量、多样化医疗保健资源，则要依靠商业健康险补充。”他说。
但是从目前来看，健康险产品供需不平衡的现象仍然存在。中国保险行业协会发布的《2018•中国商业健康保险发展指数报告》就显示，近半数受访者认为，价格过高是当前商业健康险无法满足自己购买需求的主要因素。而在年收入50万元及以上的受访者中，16.3%的人认为健康险的覆盖范围不能满足自己和家庭的需要，人们的需求与供给形成“错位”，而缺乏供给的产品主要集中在护理、失能方面的健康保险和健康管理服务上。
除去“健康老龄化”的原因，健康险同时也可以为国家弥合健康保障资金缺口。
瑞士再保险最新发布的报告《亚洲健康保障缺口》显示，按市场划分，中国内地市场的健康保障缺口估值在亚洲地区最高，达到8050亿美元，庞大的人口规模和较低的总收入水平是导致这一巨大缺口的主要原因。
为此，《“健康中国2030”规划纲要》明确提出，到2030年，以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次全民医疗保障体系将成熟定型。
见习编辑：李茜楠 主编：秦岭
