本报记者 刘陈希婷 北京报道
2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》规定，超过36%的年利率实施放贷行为，无论是以利率形式，还是以介绍费、咨询费、管理法、逾期罚息、违约金等名义收取资金使用费，或者以事先扣除的方式收取的砍头息，总和费率超过36%，均为高利放贷。而这种放贷行为，构成非法经营罪。
然而近半年时间过去了，记者在调查中发现，部分网贷平台借由捆绑用户收取担保费，而实现间接“砍头息”并实质达到36%年利率红线的途径并未被堵住，反而有愈演愈烈的趋势。
新浪分期捆绑担保费
在涉及通过搭售保险产品“砍头息”的平台中，一家名为“新浪分期”的助贷平台曾被多次曝光。
据借款人陈靖反映：“本人于2019年12月16号通过新浪分期借款12000元，总分期12个月，该平台收取每月担保费154.8元和分期金额1205.2元，总计每月1360元。12分总共需要还款16320，远远高于国家规定的利率。”
记者粗略算了一下，如果仅是支付借款利息，陈靖每月的额外负担为205.2元，也就是20.52%的年利率。但如果加上154.8元的担保费，他的实际借款成本就为36%的年利率，而这也刚卡在国家规定放贷的红线范围之类。
然而，目前不是陈靖一个人提出过此问题了。借款人李先生亦表示，其在“新浪分期”借了8000元分12期，但是被捆绑的担保费就多达1238.40元。
“即然有担保费那也请出示担保合同，好让借款人知道是哪家担保公司。”借款人苏先生质疑到，新浪分期在借款人无力偿还时，是否应先找担保公司。
有法律专家表示，担保分为一般保证和连带保证。如果在担保时写明如果借款人不能偿还，负责担保，那么就是一般保证，法律上对一般保证是这样规定的，当借款人在法律上不能偿还（申请执行后，不能执行），才可以执行保证人的财产。如果在担保人没有写任何以上内容，那么就是连带保证，债权人可以向借款人要钱，也可以向保证人要钱。连带保证的责任比较重。
相关资金回流到新浪
记者根据一借款人提供的委托保证合同得知，提供担保的公司为重庆市与众融资担保有限公司。天眼查显示，该融资担保公司的独资股东为新浪网技术（中国）有限公司。也就是说，这种明显虚高的担保费，最终又以某种形式回到了新浪内部，从而造成了一种借款利率没有超过24%的假象。
这种即助贷又担保的行为是否有又存在打擦边球的嫌疑呢？“上述资深人士表示，虽然持牌机构为了规避贷款风险，需要借款人提供有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人的担保证明，但新浪分期并没有将具体的担保事项告诉借款人，实则属于捆绑销售。
值得一提的是，近年来不断增长的消费金融行业间接培养了借款消费的市场，也让违规的现象屡禁不止。
2019年10月，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》规定，超过36%的年利率实施放贷行为，无论是以利率形式，还是以介绍费、咨询费、管理法、逾期罚息、违约金等名义收取资金使用费，或者以事先扣除的方式收取的砍头息，总和费率超过36%，均为高利放贷。而这种放贷行为，构成非法经营罪。
“倘若‘砍头息’被根除，加上贷款利息不能超过36%的限制，很多放贷公司要想在业务上赚钱，还是有难度的。”在上述资深人士看来，一轮又一轮现金贷整治已经表明，只要年化36%的红线依然高悬，只要次级用户的借款需求还在，砍头息、变相提高利率就很难清除，一次次的围堵之后，是一次次的改头换面，关于现金贷“堵与疏”的监管博弈仍将延续。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
