本报记者 朱丹丹 北京报道
第三方支付机构备付金存管迎来新的管理办法。
4月3日，中国人民银行发布了关于《非银行支付机构客户备付金存管办法（征求意见稿）》（简称《办法》）。与原备付金管理办法相比，该《办法》增加备付金集中交存后存管相关内容，梳理了备付金集中存管后账户体系及业务流程，增加处罚条款等等。
本报记者注意到，上述《办法》明确提出“非银行支付机构应当计提行业保障基金”，以及降低备付金银行总资产要求，由2000亿元降低至1000亿元。
对此，多位分析人士在接受《华夏时报》记者采访时表示，计提行业保障基金可以提升支付行业抗风险能力，应对行业突发的备付金挤兑事件等。
谈及对银行总资产要求的降低，易观金融高级分析师王蓬博分析指出，这能够让支付机构有一定的自主选择权，对支付机构和每家银行谈判利息以及接口费比较有利。
此外，《办法》还了明确支付机构客户备付金划转业务通过清算机构进行、设定备付金相关违规行为处罚条款等。
第三方支付机构备付金存管办法征求意见
将计提行业保障基金
4月3日，央行发布了上述《办法》，明确支付机构客户备付金集中交存要求、规范备付金账户体系、明晰客户备付金监督主体职责等等。
“为加强集中交存后的客户备付金监管，切实保障消费者合法权益。”央行表示。
其实，一直以来，保障客户备付金安全是人民银行对支付机构进行监管的重中之重。
早在2013年6月中国人民银行发布《支付机构客户备付金存管办法》（简称原办法），明确客户备付金的监管要求。接着2016年，央行会同13部委制定并印发了《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，明确支付机构备付金集中存管要求。
2017年1月，人民银行建立支付机构客户备付金集中存管制度，并于同年4月实施首次交存,后通过系列通知逐步提高交存比例，2019年1月14日完成备付金全部集中交存工作。
根据央行公布的货币当局资产负债表，截至2020年2月末，非金融机构存款（即支付机构交存央行的备付金）余额为14819.52亿元。
谈及制定客户备付金存管办法的必要性，央行方面表示，“备付金全部集中交存人民银行，支付机构与商业银行不再以直连渠道处理支付业务，备付金监督主体也发生了变化。原办法中关于商业银行存管模式以及备付金账户体系已不再适用，备付金监督职责也存在一定错位。此外，原办法作为规范性文件，法律层级较低，缺乏相应处罚措施，对于监管对象震慑力度有限。”因此，人民银行起草了《办法》，以部门规章形式夯实客户备付金集中存管制度基础，强化客户备付金监管。
值得一提的是，此次《办法》第三十四条明确提出“非银行支付机构应当计提行业保障基金，用于弥补客户备付金特定损失以及中国人民银行规定的其他用途。”
“此举可以提升支付行业抗风险能力，有利于构建更为系统，以及完善的支付行业秩序。” 麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析指出。
王蓬博也向《华夏时报》记者表示，计提行业保障金还是希望能应对行业突发的备付金挤兑事件，类似之前预付卡资金被转移就对央行有比较大的触动，所以要成立这样的专款基金。
而今年1月初，财新就曾报道，为进一步完善备付金集中存管政策，人民银行已决定将第三方支付机构的备付金以0.35%的年利率按季结息，并从中计提10%作为非银行支付行业保障基金。
不过，上述《办法》亦指出，行业保障基金管理办法由中国人民银行另行制定。
备付金银行总资产要求降至1000亿元
客户备付金划转业务可通清算机构进行
而在备付金银行方面，本报记者注意到，此次《办法》适当降低备付金银行总资产要求，即由2000亿元降低至1000亿元，扩大备付金银行选择范围。
“对银行总资产要求的降低，是能够让支付机构有一定的自主选择权，这样对支付机构和每家银行谈判利息以及接口费比较有利，但还是要考虑到可选择的银行依然不多，特别是银行也需要一定的资质，总的来说还是利好支付机构，增加收入和业务灵活性。”王蓬博分析指出。
苏筱芮也向记者表示，支付机构的选择面更广，也有利于更多中型银行同非银支付机构展开合作。
同时，本报记者注意到，此次还明确了支付机构客户备付金划转业务通过清算机构进行。
由于客户备付金管理的主要风险在于被挪用、占用、借用可能引发的损失，2013年的原办法曾强调，为隔离支付机构之间可能的风险传递，明确不同支付机构的备付金银行之间不能办理客户备付金的划转。
而此次《办法》则提出，“非银行支付机构相互之间发生客户备付金划转应当通过清算机构在备付金集中存管账户之间进行，发起支付业务的非银行支付机构应当提供交易流水、收付款人信息等表明交易实际发生的文件材料。”
不过，《办法》亦指出，支付机构需选择一家清算机构作为备付金主监督机构，对备付金信息进行汇总核对校验，对提取手续费收入指令审核等。
对于如何选择，王蓬博向记者表示，个人觉得还是要选择自己的资金清算主要受理或者绝大部分受理的机构，（网联、银联）两家清算机构资质都没有任何问题，都是不错的选择，但其实关键点在于能通过清算机构做资金互转，这个之前是不允许的，但现在可以。
此外，《办法》还设定了备付金相关违规行为处罚条款。
其中，包括对支付机构、清算机构、备付金银行和特定业务银行违反备付金管理相关规定的行为，情节轻微的由人民银行分支机构进行约谈并限期整改，情节严重或逾期未整改的根据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条规定进行处罚。明确任何单位或个人挪用、借用、占用客户备付金的，按照《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条规定进行处罚，以及明确不符合要求的商业银行、清算机构违规从事或变相从事备付金业务的处罚等等。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
