本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
2020年第一季度是疫情爆发的集中期，这也成为企业的试金石，有的企业受到重创，而有的企业则看到了机会。360金融作为一家在美国上市的金融科技公司，凭借着自身的优势在第一季度表现亮眼。
5月28日，360金融发布了2020年一季度业绩报告，报告期内，按照新会计准则ASC326，公司实现收入32亿元；净利润为1.83亿元，Non-GAAP净利润为2.55亿元。若沿用旧会计准则，一季度总收入为23.45亿元，同比增长16.7%；Non-GAAP 净利润达到7.64亿元。
对此，360金融CEO吴海生表示：“2020年第一季度是个不平凡的季度，整个金融科技行业实质上经历了一次由疫情引起的对各家公司业务发展和资产质量水平的极端考验。360金融在坚守合规的同时，保持稳健经营原则，凭借优质客群资源及审慎的内部管理成功通过了此次压力测试。”
360金融的业绩表现如此亮眼的原因是多方面的。
科技能力不断提升
截至2020年3月31日，360金融累计注册人数1.42亿，较上年同期增长49%；授信用户数量为2611万人，较上年同期增长62.9%；累计借款人达1681万人，同比增长61.2%。
获客依然是一个难题，特别是在疫情影响之下，原本以线下业务为主的金融平台，如何获客以及获客成本将成为其面临的重要问题，不少金融科技公司开始调整获客策略，建立专门的获客团队、用户运营团队等。抖音等短视频平台也成为当前获客的主要方式之一。
且在获客成本较高的情况下，很多平台为了节约成本开始“精准营销”，如在地铁站、电梯等地精准投放广告。
根据对市场不确定性的判断，360金融调整了营销策略，一季度整体营销费用降低至2.23亿元，同比下降67.7%，单位获客成本从去年200元以上降至159元，获客成本大幅下降。
360金融表示，公司在疫情期间审时度势，财务抗风险能力不断增强。2020年第一季度，360金融现金总额增长至68亿远，其中，自由现金达到16亿元。
在资产方面，360金融继续采取稳健的风险管理策略，并将其贯穿于客户的全生命周期。随着疫情的稳定，360金融D1入逾率已恢复至上年4季度水平6.77%左右；M1回收率恢复至86%以上，且两项指标仍在持续改善中。
无论是获客还是风控等都和360金融的科技能力分不开。
作为一家主打线上业务的金融科技平台，360金融凭借自身的科技能力自主研发了很多产品。一季度自主研发了超细粒度随机服务编排，收敛结果应用的弹性并发技术；密度敏感的随机游走算法，用于局部社区检测；共研发143款智能语音机器人，并对已上线机器人进行了技术升级；在全面推进数据AI融合中台的搭建过程中，360金融完成了统一数据体系的构建，打通了包括获客、客户经营、风控、贷后等环节的数据。
截至目前，360金融已提交专利申请386件，全部属于发明专利。360金融的知识产权不断迭代，智能金融全链的专利布局也将不断完善。
2019年二季度以来，360金融进行了科技升级。2020年第一季度，科技服务促成交易金额逾109亿，同比增长3107%。
科技能力除了服务360金融本身，还服务于金融机构。2020年第一季度，与360金融合作的金融机构数量增加至84家。与此同时，360金融自年初至今已发行三期ABS，自去年试水以来已累计筹集34亿元。合作机构的持续拓宽以及多元化令资金成本持续走低。
在合规方面，360金融向中国互联网金融协会提交移动金融客户端备案申请，其旗下APP“360借条”与中国工商银行、中国建设银行、国泰君安证券、蚂蚁金服等33家机构APP一同列入首批备案名单。
另外，360金融还向国家计算机病毒应急处理中心发起APP信息安全认证与APP安全认证，并在APP隐私与安全两项检测中获得三级认证。
360金融2020年一季度促成贷款总额为517.7亿元，较上年同期的412亿元增长25.6%。截至2020年3月31日，在贷余额为731.2亿元，较上年同期的525.8亿元增长39.1%。
新规下迎来新机遇
在搭建起一套完整的金融平台技术赋能体系后，360金融并不止步于提供单纯的信贷服务，而是致力于联合更多生活平台，打造以金融场景为核心向泛场景不断延伸的一体化生态圈。
一方面，360金融帮助银行、消金、保险、理财等金融机构，寻找与其相匹配的目标客群，开展覆盖客户全生命周期的金融服务。另一方面，360金融的技术覆盖了多个生活场景，脉脉、e袋洗、嘀嗒出行、哈罗单车、百合网、贝贝网、斑马会员等都是其合作伙伴，打造出金融+生活的生态圈。
2020年第一季度，与360金融合作的金融机构数量增加至84家。
除此之外，360金融的虚拟分期产品“微零花”连通了线上线下全消费场景，包括微信、抖音等社交场景，支付宝等交易场景，滴滴、同程等出行场景，移动、联通等通讯场景等。
自新冠疫情发生以来，“无接触”金融服务成为主流。这意味着，金融机构的贷款业务转型迫在眉睫，需要加紧推动互联网贷款业务。
2020年5月9日，银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》（下称《办法》），首次确认了互联网助贷平台在整个业务流程中的合法地位，极大消除了监管政策的不确定性。
《办法》引导商业银行要作为承担风控的主体责任，授信审查、风险控制、贷款发放、支付管理和贷后管理等核心业务环节不能授权于他人。
实际情况是，多数商业银行的科技端相对薄弱，且贷款多采用线上线下相结合的模式。而商业银行的互联网贷款业务需要有较强的风控能力、便捷的信贷流程、完善的客户评价模型等。所以，商业银行需要加大智能风控等金融科技的投入，在自身研发能力较弱的情况下，通过与金融科技平台合作也可以解决以上问题。以360金融为代表的金融科技公司将迎来新的机遇。
责任编辑：冯樱子 主编：冉学东
