本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
为了进一步深化利率市场化改革，2019年12月28日，央行发布了《中国人民银行公告〔2019〕第30号》(下称“30号文”)，指出2020年3月1日至2020年8月31日，将进行存量浮动利率贷款的定价基准转换，并注明且仅此一次转化机会。
半年时间已过，目前30号文已经在消费金融行业正式落地。
近日，锦程消费金融在官网发布公告称，按照央行要求，其于7月6日起至8月31日开展存量个人货款定价基准转换工作。
该公告还提醒，符合变更条件的客户将在近期收到含链接的通知短信，如需要将当前参考央行基准利率浮动转换为参考LPR利率浮动，点击相应链就可以免费办理。
事实上，在存量浮动利率贷款中，房贷占了相当大的部分，涉及的人群也不在少数。
所谓LPR（Loan Prime Rate），是指贷款市场报价利率，是央行为了利率市场化改革而推进的一个重要工具。LPR报价由全国18家银行在每月20日，向全国银行间同业拆借中心报价，报价按照央行的中期借贷便利利率（MLF）加点形成的方式，而不再以央行贷款基准利率为参照，这就使得贷款市场利率更加市场化。
与传统的基准利率报价相比，LPR报价每月调整一次，一定程度上反映了市场实际利率水平。当然，这种变更是基于借款人的意愿，现在市场上主要有固定利率和LPR浮动利率两种选择，有且仅有一次转化机会，选定后就无法更改。
银行、消费金融机构等都在执行30号文。
目前，锦程消费金融的房贷产品主要是“抵押贷”，可以支持全款房抵押、按揭房再抵押、抵押房二次抵押，最长期限10年，最高可贷60万元。该产品已经覆盖四川、贵州、湖南、重庆等15个省市。但并不是宣称的不收取手续费，聚投诉很多用户反映收取的服务费1-2万元。另外，锦程消费金融旗下还有锦囊贷、收入贷、医美分期、教育分期、福贷分期等产品。
锦程消费金融内部员工对《华夏时报》记者表示，锦程消费金融的期限最长为10年，二抵贷期限最长为8年，其中借款期限为5-8年的占比最多。他还称，这次变动对期限短的消金机构影响不大，对以借款期限长为主的消金机构影响或者稍微大一些。
“对于已经习惯固定利率的用户来说，一旦转为参考LPR浮动利率就要面临利率变动的风险，下降的情况下还好，但如果利率升高用户也许会不能接受。这就需要用户对未来利率走势有一定的判断。”一位行业分析人士告诉本报记者。
一名拥有房贷的用户也对本报记者坦言，“当考虑转不转这个问题时，就得查这个东西的含义、未来利率的变化等，为了不增加烦恼，不转。”
也就是说，如果转化为LPR，用户的借款利率会随着市场利率水平变化而调整。当LPR降低时，用户就可以享受降息带来的“红利”，而转化为固定利率则保持不变。当LPR上升时，用户的贷款利率就会相应提升，转化为固定利率同样保持不变。
而自2019年8月进行改革以来，LPR已经下降。央行授权全国银行间同业拆借中心公布的数据显示，2020年6月，1年期的LPR报价为3.85%，较首期下调了40个基点；5年期以上LPR则从刚开始的4.85%降为4.65%，下调了20个基点。上述分析人士对本报记者指出，如果LPR下降对许多借款人都有利。
除了锦程消费金融外，多家消费金融机构也已经做了LPR的相关调整。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
