本报记者 王仲琦 冯樱子 北京报道
在监管部门“回归本源、服务当地实体经济”的要求下，曾经以投资收益作为营业收入主要手段的中小银行纷纷压缩投资业务，山东莱州农村商业银行股份有限公司（下称“莱州农商行”）也不例外。
公开信息显示，投资收益曾经给莱州农商行营业收入带来一半以上的贡献。2017年到2019年，该行投资收益为5.58亿元、5.23亿元和3.13亿元，同期营业收入7.7亿元、7.27亿元和5.99亿元。数据表明，投资收益的增减直接左右着营收的多少。
而今年上半年，莱州农商行投资收益出现“失速”。日前，该行发布的2020年上半年信息披露报告显示，截至二季末，莱州农商行投资收益亏损0.18亿元，直接导致该行营收同比减少30.06%至2.21亿元，净利润减少54.2%至0.6亿元。
此外，值得注意的是，截至2019年末，莱州农商行前5大股东中，位列第一和第五的莱州市玉磊石材有限公司和莱州市华隆石材有限公司所持有的该行股份处于全部出质状态。
对于莱州农商行盈亏大幅下滑等问题，该行相关工作人员对《华夏时报》记者表示：“这些问题要向领导汇报后再答复。”但截至发稿时为止，记者没有收到该行的回复。
联合资信评估有限公司（下称“联合资信”）在莱州农商行2020年跟踪评级报告中指出，该行贷款投放不足，资管类产品投资压缩，富余资产更多配置于收益较低的同业资产和利率债投资，致使盈利水平有所下滑，盈利水平较弱，未来盈利能力将持续承压。
上半年净利润骤降54.2%
2019年，莱州农商行实现营业收入5.99亿元，较上年下降18.14%，主要是由于投资收益降幅明显所致。
去年，受理财新规及委外业务监管趋严影响，莱州农商行大幅压缩资管产品和理财产品投资，转而将资金更多配置于债券投资，投资资产结构有所优化，整体投资资产规模有所下降。截至2019年末，莱州农商行投资资产净额104.41亿元，较上年末下降5.23%，占资产总额的35.69%。实现投资收益3.13亿元，较上年下降40.19%，占营业收入的52.23%。
此外，利息净收入方面，莱州衣商行利息收入主要来源于贷款利息收入和同业往来利息收入，利息支出主要来源于存款利息支出和同业往来利息支出。2019年，由于定期存款占比较高带来较高的资金成本，存款利息支出有所增加，但得益于同业往来利息收入的增加和同业往来利息支出的减少，莱州农商行利息净收入有所增长。2019年，莱州农商行实现利息净收入2.09亿元，较上年增长7.30%，占营业收入的34.83%。
去年，莱州农商银行业务及管理费支出3亿元，较上年增长11.6%；资产减值损失支出1.54亿元，较上年下降42.05%。虽然营业支出有一定幅度的下降，但由于营业收入下滑较大，全年实现净利润0.92亿元，同比下降20.32%。
今年上半年，莱州农商行投资收益由此前增速下滑，变为亏损亏损0.18亿元。受此影响，该行营收同比减少30.06%至2.21亿元，净利润减少54.2%至0.6亿元。
除了盈利下滑外，莱州农商银行信贷资产质量下行压力较大，拨备水平有待提高。评级报告披露，2019年以来，在宏观经济下行和环保政策依然较严的背景下，当地部分企业经营困难，莱州农商行资产质量面临较大下行压力。
去年，莱州农商行共计处置不良贷款10.45亿元，其中，现金清收0.56亿元、盘活重组0.75亿元、以资抵债2.98 亿元、不良贷款核销2.04亿元、政府帮扶资产置换4.12亿元。得益于这些措施，莱州农商行不良贷款余额和不良贷款率均有所下降，但仍处于行业较高水平。截至2019年末，莱州农商行不良贷款余额5.65亿元，不良贷款率4.34%；关类贷款余额37.25亿元，占贷款总额的28.63%。
从拨备指标来看，截至2019年末，莱州农商银行拨备覆盖率151.21%。联合资信认为，该行在不良贷款清收处置力度较大的情况下拨备水平有所回升，但考虑到资产质量下行压力仍较大，未来拨备计提仍面临较大计提压力。
两家大股东股权全部出质
公开资料显示，山东莱州农商行是在原莱州市农村信用合作社联合社基础上改制成立的农村股份制商业银行。2009年1月14日，经中国银行业监督管理委员会文件批准，正式筹建山东莱州农村商业银行股份有限公司。截止到目前，注册资本为100983.93万元。
据评级报告披露，截至2019年末，莱州农商行前5大股东为莱州市玉磊石材有限公司、莱州祥云防火隔热材料有限公司、莱州市开发建设总公司、莱州市天源盐业有限责任公司、莱州市华隆石材有限公司，持股比例分别为3.63%、3.01%、2.56%、2.45%、2.4%。
天眼查显示，莱州农商行共有14条股权出质信息，其中第一大股东莱州市玉磊石材有限公司于2018年8月6日将3669.7683万股出质，质权人为莱州市鑫磊石业有限公司，该公司也是莱州农商行的股东，持有0.24%的股权；而该行第5大股东莱州市华隆石材有限公司早在2016年11月24已将2428.5566万股出质，质权人为莱州鑫磊建筑材料有限公司。从数额看，这两家股东持有的股份已经全部出质。
近年，在监管加强银行股东和股权管理后，一旦银行股东的股权质押超过50%即会限制相应的权利。“除了监管政策外，大多数银行都有自己的规定，要求质押股权超过50%的股东放弃股东大会表决权，派驻董事的还会降低董事会上的话语权。”长三角地区一位不具姓名的银行高管对记者介绍说，“而且高比例的股权质押一旦诱发大额的股权转让交易，不利于银行股东的稳定”。
记者注意到，两家股东在全部出质股权后，在莱州农商行依然可以多次获得贷款。该行2019年报显示，从2019年1月31日到12月5日，莱州市玉磊石材有限公司共获得该行19笔共计18609万元贷款，担保方式为保证和抵押类贷款，截至2019年末，贷款余额12760万元；2019年1月18日到11月26日，莱州市华隆石材有限公司获得该行18笔共计9617.44万元贷款，担保方式为保证类贷款，截至2019年末，贷款余额9735万元。
保证贷款是担保人以其自有的资金和合法资产保证借款人按期归还贷款本息的一种贷款形式。如借款人到期不能偿还债务即由担保人履行保证义务；抵押贷款要求借款方提供一定的抵押品作为贷款的担保，以保证贷款的到期偿还。而莱州农商行在年报中没有披露上述贷款的担保方和抵押物。
不仅如此，上述两家股东与质权人之间的关系也有些扑朔迷离。
天眼查显示，莱州市华隆石材有限公司的质权人是莱州鑫磊建筑材料有限公司，其法定代表人和董事长为刘广斌；莱州市玉磊石材有限公司的质权人为莱州市鑫磊石业有限公司，其法定代表人、执行董事兼经理是刘广义。上述信息可以看出，质权人莱州鑫磊建筑材料有限公司和莱州市鑫磊石业有限公司不但公司名字高度相似，其法定代表人的名字也仅一字之差。更为重要的是，莱州市玉磊石材有限公司、莱州鑫磊建筑材料有限公司和莱州市鑫磊石业有限公司虽然注册地址不同，但邮箱完全一致。
上述公开信息表明，即便股权出质不代表股权的转移，但质权人实际潜在持有莱州农商行股权达到6.27%。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
