本报记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
香港虚拟银行陆续开业。
自2019年3月香港金管局发布首批获得虚拟银行牌照的3家公司以来，已经过去了一年半的时间。今年以来，多家虚拟银行已经陆续开业。
就在7月底，WeLab的汇立银行（WeLab Bank）正式开业，为香港数百万人提供银行服务。另外，众安在线的众安银行（ZA Bank）以及小米的天星银行（Airstar Bank）也分别于今年3月和6月开业。
多位行业人士对《华夏时报》记者表示，实际上，虚拟银行本该更早开业，但由于新冠疫情等原因，整体开业相对较晚。
WeLab方面表示，在开业时间方面，香港金管局对所有虚拟银行的要求都是一样的，首先要经过监管沙盒，通过后进行试营业，试营业完成才开业。
8家虚拟银行已进入内测或试业或开业阶段
虚拟银行牌照是由香港金管局发放的。
2018年2月6日，香港金管局发布《虚拟银行的认可》指引修订本（下称“指引修订本”），虚拟银行被定义为主要透过互联网或其他形式的电子渠道而非实体分行提供零售银行服务的银行。
该指引修订本强调，“银行、金融机构及科技公司均可申请在香港持有和经营虚拟银行”。
之后，包括腾讯、蚂蚁金服、京东金融、众安保险、小米、携程金融、渣打银行（香港）、Welab、中国平安等在内的多家大型公司向香港金管局申请了虚拟银行牌照。
2019年3月27日，香港金管局发布了首批3张虚拟银行牌照，包括京东的Livi VB Limited，携程金融的Mox Bank以及众安在线的众安银行（ZA Bank）。彼时，香港金管局表示，牌照即日起生效，并预计6月9日内提供服务。
此后，香港金管局又分别于2019年4月10日和5月9日发布了1张、4张虚拟银行牌照，包括WeLab的汇立银行（WeLab Bank）、蚂蚁金服的蚂蚁银行（Ant Bank）、腾讯的富融银行（Fusion Bank）、小米的天星银行（Airstar Bank）以及平安保险的平安壹账通银行。
截至目前，香港虚拟银行牌照共计8张，且已经进入内测或试业或正式开业阶段。
按照香港金管局相关规定，虚拟银行开业首先要经过监管沙盒，通过后进行试营业，试营业完成才可以正式开业。
本该于2019年下半年提供服务的香港虚拟银行，受疫情以及香港当地的影响，多家虚拟银行在今年才有了新进展。
3月24日，众安银行（ZA Bank）正式面向全港市民提供服务，并推出旗舰活期存款产品“ZA活期Go”，服务于指定的2000名香港用户，成为首家进行试业的虚拟银行；3月31日，天星银行（Airstar Bank）启动试业，并推出两款产品即港币活期存款和定期存款，前者的年利率可高达1%，服务于指定的2000名内部员工，于6月11日正式开业。
和天星银行同一天试业的还有蚂蚁银行（Ant Bank），且试营业期间只接受银行员工邀请的亲友参与。
6月24日，平安壹账通银行宣布在香港金管局的金融科技监管沙盒下启动试营业，这期间所有中小企客户都来自香港的电子商贸服务供应商——贸易通电子贸易有限公司（贸易通）。
WeLab Bank推出了GoSave定期存款和无卡号银行卡。其中GoSave是香港首个以人数决定利率的定期存款产品，年利率最高可达4.5%，最低港币10元就可以开始GoSave；无卡号银行卡可以同时满足客户的支出和现金需求，客户可以到商店消费或网上购物，也可以在全香港的JETCO自动取款机提取现金。
本报记者从WeLab了解到，WeLab Bank正式开业不足十天，总申请开户人数已经突破一万人，已有超过8200人次参与GoSave 定期存款赚取高息。
从多家香港虚拟银行推出的产品来看，和商业银行几乎相同，主要针对个人用户或企业用户提供转账、贷款、存款等业务，另外还有现金服务。
为什么要在香港成立虚拟银行？
某种意义上看，香港的虚拟银行和内地的互联网银行有异曲同工之处。
就如上述指引修订本所称，虚拟银行没有实体分行，而且是在线上为用户提供零售银行业务。这和民营银行中的互联网银行如微众银行、网商银行等类似。
从2014年试点到目前已经正式进入常态化设立，从探索初期走向改革发展机遇期，这6年来，民营银行一直在摸索着前进。目前，全国已有18家民营银行，整体表现良好。且相关监管文件也鼓励符合条件的民营企业以自有资金投资银行业金融机构。
为什么那么多的企业还要“舍近求远”去香港申请虚拟银行牌照呢？一位业内人士从多个方面对本报记者进行了分析。
首先从准入条件上看，参照城商行的起点，民营银行最低注册资本规模为20亿元。其中，注册资本在40亿元以上的民营银行就有4家；上述指定修订本要求香港成立虚拟银行的最低股本为3亿港元（约合人民币2.69亿元）。这意味着，只有拥有足够资金实力的公司才能成立香港虚拟银行。
其次从布局香港业务来看，香港作为国际金融中心和商业枢纽，拥有750 万香港人，其作为国家一带一路和大湾区战略的核心地位，在此推出网上银行服务是开拓香港业务的重要一步。另外，香港是一个国际大都市，很多公司出于国际化战略布局考虑，拿下香港虚拟银行牌照将有利于开拓海外如东南亚等市场。
再次银行牌照难获得，由于内地对金融业的监管越来越严格，银行牌照更是一照难求。相对而言，拥有互联网基因的公司更容易在香港获得虚拟银行牌照，有利于完善公司的金融布局链条。海内外布局以及综合性金融服务等对互联网企业来说有很大的想象空间。
从已经拿下香港虚拟银行牌照的公司来看，多是拥有强大的科技能力，凭此可以为香港人甚至海外人提供小额信贷产品，从成本、风控等各个方面吸引更多的长尾客户和小微客户。
在首批香港虚拟银行牌照发放后，香港金管局方面曾公开称，香港的持牌银行数目将增至155间。
责任编辑：孟俊莲 主编：冉学东
